คู่มือ Rollover 401 (okay): คุณควรม้วนหรือเก็บ 401k เก่าของคุณหรือไม่?

หากคุณเพิ่งออกจากงานการตัดสินใจทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุดอย่างหนึ่งที่คุณต้องเผชิญคือสิ่งที่ต้องทำกับเก่าของคุณ 401 (okay)– คุณควรม้วนมันเข้าไปใน IRA ย้ายไปที่แผนนายจ้างใหม่ของคุณหรือปล่อยให้มันอยู่ที่ไหน?

แต่ละตัวเลือกมีข้อดีและข้อเสีย-ส่งผลกระทบต่อค่าธรรมเนียมตัวเลือกการลงทุนภาษีและความยืดหยุ่นในระยะยาว กระบวนการนี้อาจรู้สึกท่วมท้น แต่ข่าวดีก็คือการกลิ้งไปมา (หรือตัดสินใจว่าจะไม่) นั้นง่ายกว่าที่คนส่วนใหญ่คิด

ในคู่มือนี้เราจะพัง:

• ตัวเลือกหลักสำหรับ 401 เก่าของคุณ (okay)
• เมื่อมันสมเหตุสมผลที่จะกลิ้งไปกับการทิ้งไว้
• กระบวนการโรลโอเวอร์ทำงานอย่างไรทีละขั้นตอน
• ผู้ให้บริการชั้นนำสำหรับ IRA Rollovers
• ประสบการณ์ส่วนตัวของฉันในการเลือกนี้

โรลโอเวอร์ 401 (okay) คืออะไร?

อัน 401 (okay) โรลโอเวอร์ คือเมื่อคุณย้ายเงินจากนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน บัญชีเกษียณอายุ ลงในบัญชีที่ได้รับประโยชน์จากภาษีอื่นเช่น IRA หรือนายจ้างคนใหม่ 401 (okay)

มีสองประเภทหลักของโรลโอเวอร์:

• โรลโอเวอร์โดยตรง (แนะนำ): แผนเก่าของคุณส่งเงินโดยตรงไปยังบัญชีใหม่ของคุณ ไม่มีการระงับภาษีไม่มีบทลงโทษ
• โรลโอเวอร์ทางอ้อม: แผนเก่าของคุณตัดเช็คให้คุณและคุณมีเวลา 60 วันในการฝากไว้ในบัญชีใหม่ หากคุณพลาดกำหนดเวลา IRS ถือว่าเป็นการกระจายที่ต้องเสียภาษีด้วยบทลงโทษที่เป็นไปได้ หากคุณอายุต่ำกว่า59½

เคล็ดลับมืออาชีพ: ขอ โรลโอเวอร์โดยตรง เพื่อให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายและหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บภาษีที่ไม่คาดคิด

คุณควรโรลโอเวอร์หรือเก็บไว้ (ข้อดีและข้อเสีย)

เมื่อคุณออกจากงานคุณมักจะมีสามตัวเลือกสำหรับ 401 (okay) ของคุณ: ทิ้งไว้ให้ม้วนเป็นแผนของนายจ้างใหม่หรือย้ายไปยัง IRA นี่คือวิธีการเปรียบเทียบ:

ตัวเลือกที่ 1: ทิ้งไว้กับนายจ้างเก่าของคุณ

ตัวเลือกที่ 2: โรลโอเวอร์ไปยัง 401 (okay) ของนายจ้างคนใหม่

ตัวเลือกที่ 3: โรลโอเวอร์ไปยัง IRA

วิธีการโรลโอเวอร์ 401 (okay) ของคุณทีละขั้นตอน

การกลิ้งไปทั่ว 401 (okay) นั้นง่ายกว่าที่คนส่วนใหญ่คิด นี่คือวิธีการทำงาน:

1. เลือกบัญชีปลายทางของคุณ →ตัดสินใจว่าคุณต้องการ IRA หรือนายจ้างคนใหม่ของคุณ 401 (okay)
2. เปิดบัญชี →สำหรับ IRA เลือกผู้ให้บริการเช่น Constancy, Vanguard หรือ M1 Finance
3. ขอโรลโอเวอร์โดยตรง →ติดต่อผู้ให้บริการแผนเก่าของคุณและขอให้โอนเงินโดยตรง
4. ยืนยันการโอน →ตรวจสอบว่ากองทุนถูกฝากเข้าบัญชีที่ถูกต้อง
5. ลงทุนเงินใหม่ →ตั้งค่าการลงทุนของคุณตามกลยุทธ์การเกษียณอายุของคุณ

ความผิดพลาดทั่วไป: หากคุณใช้โรลโอเวอร์ทางอ้อม (เช็คที่ทำกับคุณ) แผนเก่าของคุณอาจระงับภาษี 20% คุณจะต้องเปลี่ยนเงินนั้นออกจากกระเป๋าเพื่อหลีกเลี่ยงบทลงโทษ

หากฟังดูท้าทายผู้ให้บริการรายใหม่ของคุณ (เช่น Constancy หรือ Vanguard) มักจะจัดการทุกอย่างให้คุณ พวกเขาจะทำเอกสารที่จำเป็นเข้าถึงผู้ให้บริการเก่าของคุณรับสิ่งที่ถ่ายโอนและตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีใหม่ของคุณคือการตั้งค่า

หากแม้จะฟังดูล้นหลามก็มีบริการเช่น พบกับบีเกิ้ล และ ใช้ประโยชน์ ที่จะทำเพื่อคุณ (บางครั้งฟรี)

สถานที่ที่ดีที่สุดในการโรลโอเวอร์ 401 (okay) ของคุณ

เรามี รายชื่อผู้ให้บริการ IRA ที่ดีที่สุด ที่พิสูจน์ตัวเองมานานหลายปี บริษัท เหล่านี้เป็นตัวเลือกที่แข็งแกร่งสำหรับสถานที่ที่จะโรลโอเวอร์ 401K ของคุณ พวกเขามีตัวเลือกเดียวกันมากมายดังนั้นจึงเป็นเรื่องส่วนตัวที่คุณต้องการลงทุน

ในการเริ่มต้นกระบวนการสิ่งที่คุณต้องทำคือไปที่หนึ่งใน บริษัท เหล่านี้เลือก “Open Rollover IRA” และให้ข้อมูล 401K ของคุณ บริษัท จะจัดการส่วนที่เหลือ

ความจงรักภักดี

ความจงรักภักดี เป็นนายหน้าบริการเต็มรูปแบบที่เรียกว่าผู้นำอุตสาหกรรม พวกเขาเสนอบัญชี IRA ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมที่ดีและพวกเขาเสนอทางเลือกการลงทุนที่ปราศจากค่าคอมมิชชั่นที่หลากหลาย

พวกเขายังมีกองทุนรวมที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเป็นศูนย์

เปิดบัญชีที่ Constancy ที่นี่ >>

แนวหน้า

แนวหน้า เป็นที่รู้จักกันดีในฐานะผู้นำตลาดในการลงทุนต้นทุนต่ำ อย่างไรก็ตามเมื่อคุณย้ายไปที่กองหน้าคุณจะถูก จำกัด ให้กองทุนกองหน้าเว้นแต่คุณจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นมาก

หลาย บริษัท เริ่มแข่งขันกับกองหน้าอย่างรุนแรง แต่ Vanguard ยังคงเป็นทางเลือกที่แข็งแกร่ง

เปิดบัญชีที่ Vanguard ที่นี่ >>

Charles Schwab

ชูบ เป็นอีกหนึ่ง บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ดีที่สุดและพวกเขาได้เพิ่มคุณสมบัติใหม่อย่างต่อเนื่องซึ่งทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจที่จะมี IRA ของคุณ (โดยไม่มีค่าบำรุงรักษารายเดือน) พร้อมกับบัญชีทุกประเภทที่คุณจินตนาการได้

เปิดบัญชีที่ Charles Schwab >>

การพิจารณาภาษีและข้อผิดพลาดทั่วไป

ก่อนที่คุณจะม้วนให้พิจารณา:

• แบบดั้งเดิมกับ Roth Ira →กลิ้งไปสู่ ​​Roth กระตุ้นภาษีในขณะนี้ แต่เติบโตอย่างปลอดภาษีในภายหลัง
• กฎ Professional-Rata →หากคุณวางแผนที่จะใช้ Backdoor Roth IRA การมี IRA แบบดั้งเดิมทำให้สิ่งต่าง ๆ ซับซ้อนขึ้น
• กฎ 60 วัน →พลาดกำหนดเวลาบนโรลโอเวอร์ทางอ้อมและคุณจะต้องเผชิญกับภาษี + บทลงโทษ
• ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชี →โบรกเกอร์บางตัวคิดค่าใช้จ่าย $ 100– $ 150 เพื่อปิด IRA (ตรวจสอบก่อนที่จะย้าย)

ประสบการณ์ส่วนตัวของฉัน (เรื่องราวของแฮร์รี่)

เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันออกจากนายจ้างสี่ปีและหนึ่งในหลาย ๆ สิ่งที่ฉันต้องพิจารณาคือสิ่งที่ต้องทำกับ 40 (okay) ของฉัน ฉันไม่เคยรู้เลยว่ามันจะออกจากงานของคุณไปเท่าไหร่: ฉันต้องคิดออกว่าวันไหนที่ฉันจะเลิกไปที่ไหนที่จะทำแบบโรลโอเวอร์ 401 (okay) ย้ายของฉัน HSAและฉันยังต้องได้รับประกันสุขภาพใหม่

แม้ว่าฉันจะเริ่มต้นอาชีพด้วยการมีส่วนร่วมเท่านั้น การแข่งขันของ บริษัทฉันแน่ใจว่าจะเพิ่มการมีส่วนร่วมของฉันทุกครั้งที่ฉันได้รับการเพิ่มหรือเพิ่มขึ้น หลังจากสองสามปีที่ผ่านมาในที่สุดฉันก็ออกบัญชีของฉันและหลังจากสี่ปีฉันก็มีจำนวนมากรอฉันอยู่

เมื่อฉันออกจากงานของฉันฉันมักจะวางแผนที่จะโอนเงินของฉันไปยัง Vanguard ที่ฉันถือของฉัน Roth Ira– แต่เมื่อถึงเวลาที่จะทำฉันรู้สึกเหมือนมีบางสิ่งที่ฉันไม่ได้พิจารณา ฉันทำงานให้กับ บริษัท เดียวตั้งแต่เรียนจบวิทยาลัยดังนั้นทั้งหมดนี้เป็นเรื่องใหม่สำหรับฉัน

ฉันรู้ว่าฉันไม่ต้องการเปลี่ยนเป็น Roth เพราะฉันต้องจ่ายภาษี และเนื่องจากฉันทำงานให้กับ บริษัท Fortune 500 อันดับต้น ๆ แผน 401 (okay) ของฉันค่อนข้างแข็งแกร่ง พวกเขามีตัวเลือกที่หลากหลายและค่าธรรมเนียมต่ำเป็นพิเศษ แม้ว่าจะมีค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชี $ 2.55 รายเดือน แต่ก็มีเพียงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม 0.03% สำหรับพอร์ตการลงทุน $ 100,000

หากแผนเก่าของฉันจะมีค่าธรรมเนียมสูงหรือตัวเลือกการลงทุนที่ไม่ดี/ราคาแพงฉันก็จะต้องรีดมันอย่างแน่นอน แต่การมีแผน 401 (okay) ที่ดีทำให้การตัดสินใจรุนแรงขึ้นมาก (ตราบใดที่ฉันเก็บเงิน $ 1,000 ในบัญชีบัญชีจะยังคงทำงานอยู่)

ในที่สุดฉันตัดสินใจที่จะรักษา 401 (okay) ของฉันในตอนนี้ ฉันไม่ได้รีบมากที่จะเอามันออกไปจากที่นั่นและทำให้ชีวิตของฉันซับซ้อนขึ้น แม้ว่าตอนนี้ฉันจะมีสอง 401 (okay) s เมื่อฉันพบงานใหม่ถ้างานใหม่จบลงด้วยความคล้ายคลึงกันฉันก็สามารถกลิ้งไปที่นั่นได้ ฉันจะไม่รู้แน่นอนว่าถ้า 401 (okay) ใหม่ของฉันยอมรับโรลโอเวอร์จนกว่าฉันจะได้งานใหม่และดูแผนของพวกเขา

คำถามทั่วไป