ฉันสามารถรับการปรับเปลี่ยนสินเชื่อจำนองครั้งที่สองได้หรือไม่?

ก่อนหน้านี้คุณอาจตกหล่นในสินเชื่อบ้านของคุณจากนั้นทำงานร่วมกับผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณอย่างขยันขันแข็งเพื่อป้องกันการผิดนัดชำระด้วยความช่วยเหลือจากการปรับเปลี่ยนสินเชื่อจำนอง อย่างไรก็ตามเมื่อเวลาผ่านไปคุณอาจพบว่ามันท้าทายอีกครั้งเพื่อให้เป็นปัจจุบันเกี่ยวกับการชำระเงินจำนอง คุณไม่ได้อยู่คนเดียว

เจ้าของบ้านจำนวนมากได้รับการอนุมัติสำหรับการปรับเปลี่ยนเงินกู้ก่อนที่จะฟื้นตัวอย่างเต็มที่จากความยากลำบากทางการเงินที่นำไปสู่การชำระเงินที่ไม่ได้รับตั้งแต่แรกหรือพวกเขามีประสบการณ์ใหม่และไม่เกี่ยวข้องกับสถานการณ์ที่จำกัดความสามารถในการชำระเงิน

การสมัครสำหรับการดัดแปลงสินเชื่อบ้านครั้งที่สองเป็นตัวเลือก เมื่อคุณพิจารณาตัวเลือกนี้ให้ถามคำถามด้านล่าง

มันจะยากแค่ไหน?

ในทางสถิติคุณมีโอกาสน้อยที่จะได้รับการดัดแปลงครั้งที่สองหากคุณมีครั้งแรกและมีโอกาสน้อยที่จะได้รับหนึ่งในสามถ้าคุณโชคดีพอที่จะได้รับวินาที อย่างไรก็ตามเป็นไปได้ เจ้าของบ้านจำนวนมากที่สมัครขอแก้ไขได้ใช้ความช่วยเหลือจำนองบางอย่างในอดีตและจำนวนที่เหมาะสมของพวกเขาจะได้รับการอนุมัติ

มันสมเหตุสมผลที่จะสมัครสำหรับการปรับเปลี่ยนเงินกู้อื่นหาก:

• คุณกำลังตกอยู่ในการชำระเงินที่แก้ไขแล้ว
• คุณไม่สามารถติดตามโดยใช้วิธีการทั่วไปได้
• คุณต้องการรักษาบ้าน
• คุณมีความมั่นคงและรายได้ที่จะจ่ายเงินตามสมควร

เวลานี้คุณอาจจะได้รับการปรับเปลี่ยนเงินกู้ครั้งที่สองผ่านกระบวนการที่มีความคล่องตัวเนื่องจากนักลงทุนของรัฐบาลหลายคนในการจำนองใช้กระบวนการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับการสมัครขอความช่วยเหลือจากการจำนองระหว่างการระบาดของ Covid-19 ขั้นตอนแรกคือการโทรหาผู้ให้บริการจำนองของคุณเพื่อถามว่าคุณมีตัวเลือกใดบ้าง คุณอาจหรืออาจไม่จำเป็นต้องกรอกใบสมัครและส่งเอกสารเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการ

สถานการณ์ของฉันจะดีขึ้นหรือไม่?

สิ่งนี้สามารถแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ ในบางกรณีการปรับเปลี่ยนเงินกู้สามารถให้ผลประโยชน์การชำระเงินและดอกเบี้ย นี่คือเป้าหมายของ servicers ส่วนใหญ่เนื่องจากการชำระเงินที่ต่ำกว่าและลดดอกเบี้ยที่ลดลงตามธรรมชาตินำไปสู่ระดับการเก็บรักษาที่สูงขึ้น ในกรณีอื่น ๆ มีความเป็นไปได้สูงที่การทำงานใหม่เงื่อนไขการจำนองจะนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยและ/หรือการชำระเงินรายเดือน

ตัวอย่างเช่นหากคุณได้รับการอนุมัติในขั้นต้นผ่านรัฐบาลกลาง โปรแกรมการดัดแปลงบ้านราคาไม่แพง (HAMP) และได้รับข้อกำหนด“ พิเศษ” เช่นอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าตลาดกำหนดการชำระคืนแบบขยาย (เช่นระยะเวลา 40 ปี) และ/หรือการเลื่อนเวลาจำนวนเท่าใดก็ได้จากนั้นก็เกือบจะแน่นอนว่าการแปลงเป็นการปรับเปลี่ยน“ ดั้งเดิม” จะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินที่สูงขึ้น Servicer เกือบจะแน่นอนว่าเงินต้นที่รอการตัดบัญชีกลับเข้าสู่เงินกู้ที่ได้รับการแก้ไขรวมถึงการชำระเงินที่ไม่ได้รับเมื่อเร็ว ๆ นี้ นี่จะหมายถึงยอดเงินต้นที่สูงกว่าและไม่ได้รอการจำนองและดอกเบี้ยที่จ่ายมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนี้แม้จะมีการปรับเปลี่ยนที่ไม่ได้ใช้คำศัพท์พิเศษในตอนแรกอัตราตลาดในวันนี้สูงกว่าอัตราที่เจ้าของบ้านจำนวนมากมีอยู่ในปัจจุบัน

ในทางกลับกันหากคุณมีคุณสมบัติสำหรับการดัดแปลงแบบดั้งเดิมก่อนหน้านี้และมีการจำนองที่มีสิทธิ์ได้รับการปรับเปลี่ยนเงินกู้ (และคุณยังมีความยากลำบากและระดับรายได้ที่มีคุณสมบัติ) ข้อกำหนดอาจปรับปรุงหลังจากแก้ไขสินเชื่อ

เพื่อหารือเกี่ยวกับสถานการณ์ที่แตกต่างเหล่านี้ กำหนดการ การนัดหมายฟรีและเป็นความลับกับหนึ่งในที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD ของเรา เป็นการดีที่สุดถ้าคุณพบกับที่ปรึกษาก่อนที่จะล้มลง พวกเขาสามารถตรวจสอบได้ว่าคุณมีแนวโน้มที่จะได้รับการดัดแปลงอื่นหรือไม่และข้อกำหนดนั้นมีแนวโน้มที่จะเป็นประโยชน์สำหรับคุณหรือไม่ หากคุณไม่น่าจะได้รับการดัดแปลงครั้งที่สองและ/หรือเงื่อนไขที่ได้เปรียบคุณจะสามารถดูวิธีแก้ปัญหางบประมาณอื่น ๆ ก่อนที่จะล้มลงหากการสูญเสียบ้านเป็นสิ่งที่คุณต้องการหลีกเลี่ยง

กระบวนการอนุมัติแตกต่างกันเป็นครั้งที่สองหรือไม่?

ใช่ในบางกรณีอาจมีกระบวนการที่มีความคล่องตัวมากขึ้น อย่างไรก็ตามยังเป็นไปได้ว่ากระบวนการสมัครจะมีความลึกมากกว่าครั้งแรก ในหลาย ๆ กรณี Servicers ได้รับการอนุมัติการปรับเปลี่ยนเงินกู้ครั้งแรกตามการสังเกตของพวกเขาว่าผู้กู้กำลังประสบกับความยากลำบากที่ไม่สามารถควบคุมได้-พร้อมกับหลักฐานที่แสดงว่ารายได้ของเจ้าของบ้านเพียงพอที่จะชำระเงินหากเจ้าของบ้านจัดลำดับความสำคัญของการจำนองก่อน โปรแกรม HAMP เป็นตัวอย่างที่สมบูรณ์แบบ

ในการดัดแปลงทุติยภูมิหรือแบบดั้งเดิมหรือผู้ที่ได้รับอนุญาตจากผู้ประกันตน (เช่นการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)) ผู้ให้บริการของคุณอาจใช้การตรวจสอบค่าใช้จ่ายที่คุณแสดงในใบสมัครของคุณมากขึ้น ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจดูคำสั่งธนาคารของคุณเพื่อตรวจสอบว่าคุณใช้จ่ายประมาณจำนวนเงินที่คุณระบุไว้ในแต่ละหมวดหมู่ Servicer ยังมีโอกาสน้อยที่จะสันนิษฐานว่าเพียงเพราะคุณกำลังสมัครการดัดแปลงคุณพร้อมมีแรงจูงใจและสามารถชำระเงินได้ ในระยะสั้นคุณอาจต้องทำมากกว่าที่ต้องการ คุณอาจต้องจัดทำเอกสารว่าคุณสามารถประสบความสำเร็จได้ก่อนที่พวกเขาจะอนุมัติใบสมัครของคุณ

ฉันจะแสดงว่าฉันสามารถชำระเงินจำนองได้อย่างไร?

วิธีหนึ่งคือการออมอย่างน้อยที่สุดเท่าที่การชำระครั้งแรกของคุณอาจเป็น พัฒนานิสัยในการจัดสรรเงินอย่างน้อยที่สุดในการออมในแต่ละเดือนเป็นการชำระเงินจำนองของคุณ สิ่งนี้จะแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถทำให้การชำระเงินของคุณก้าวไปข้างหน้าหากการจำนองของคุณถูกนำมาใช้ในปัจจุบันผ่านการปรับเปลี่ยนเงินกู้ นอกจากนี้ถามตัวเองว่า“ ผู้ให้บริการสินเชื่อจะคิดอย่างไร?” เนื่องจากกฎง่ายๆของการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์มักจะ“ จะเป็นอย่างไรถ้ามันเป็นเงินของฉันเอง”

ง่ายกว่าที่จะได้รับการสนับสนุนจากผู้มีอำนาจตัดสินใจเหล่านี้หากคุณประหยัดเงินและใช้ดุลยพินิจกับการซื้อของผู้บริโภคเมื่อเทียบกับการใช้จ่ายเงินโดยไม่จำเป็น การใช้จ่ายมากเกินไปในรายการต่าง ๆ เช่นการซื้ออาหารความบันเทิงยาสูบและการซื้อร้านขายเหล้าในขณะที่สมัครการดัดแปลงอาจทำให้คุณได้รับการอนุมัติหากนำไปสู่การขาดเงินออม

สิ่งอื่น ๆ ที่ควรพิจารณา

บางครั้งคุณต้องการความอดทนในการสมัคร

นักลงทุนหลายคนในการจำนองมีกฎเกณฑ์เกี่ยวกับระยะเวลาหลังจากการดัดแปลงครั้งแรกที่คุณต้องรอจนกว่าคุณจะสามารถสมัครใหม่ได้ ในบางกรณีอย่างน้อยหนึ่งปีจะต้องผ่านพ้นช่วงเวลาของการดัดแปลงและนักลงทุนบางคนไม่อนุญาตให้มีการดัดแปลงครั้งที่สอง

ความยากลำบากต้องสดชื่น

นักลงทุนหลายคนต้องการให้มีความยากลำบากแยกต่างหากเกี่ยวกับรายได้ที่ลดลงโดยไม่สมัครใจสำหรับคุณที่จะมีคุณสมบัติ ในระยะสั้นการเลิกจ้างของคุณจากปี 2023 ไม่ทำงานอีกต่อไปหากการจำนองของคุณได้รับการแก้ไขแล้วในปี 2567 ความยากลำบากควรไม่สมัครใจและส่งผลกระทบต่อรายได้

มีตัวเลือกอื่น ๆ

การปรับเปลี่ยนเงินกู้เป็นเพียงตัวเลือกเดียวที่ผู้ให้บริการจำนองสามารถเสนอเพื่อช่วยให้ผู้กู้นำการจำนองของพวกเขาในปัจจุบัน อาจมีตัวเลือกในการเลื่อนการชำระเงินที่ไม่ได้รับไปด้านหลังของการจำนองโดยไม่ต้องเปลี่ยนเงื่อนไขของเงินกู้ หากความยากลำบากชั่วคราวและรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นตั้งแต่คุณล้มลงคุณอาจสามารถตามแผนการชำระคืนได้ นี่หมายความว่าคุณจ่ายมากกว่าการชำระเงินจำนองของคุณในแต่ละเดือนจนกว่าคุณจะชำระเงินค้างชำระ FHA ได้เสนอตัวเลือกที่พวกเขาลดการชำระเงินของคุณชั่วคราวผ่านการเสริมการชำระเงินและจำนวนเงินนั้นสามารถวางไว้ที่ปลายด้านหลังของเงินกู้

อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องเลือกตัวเลือกที่คุณได้รับ โดยทั่วไปแล้วผู้ให้บริการจำนองจะไม่ให้รายการตัวเลือกที่มีให้คุณและอนุญาตให้คุณเลือกตัวเลือกที่คุณต้องการ แต่พวกเขาปฏิบัติตามแนวทางของนักลงทุนเกี่ยวกับตัวเลือกที่จะต้องเสนอในบางสถานการณ์

อย่าไว้วางใจผู้ช่วยที่จ่ายเงิน

มี บริษัท ดัดแปลงสินเชื่อที่แสวงหาผลกำไรบางแห่งที่อ้างว่าการว่าจ้างมืออาชีพเป็นครั้งที่สองเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้ได้ข้อตกลงที่คุณสมควรได้รับอย่างไรก็ตามบุคคลที่สามเหล่านี้สามารถทำร้ายคุณได้มากกว่าที่พวกเขาช่วย

ในทางกลับกันสิ่งนี้แสดงให้เห็นถึงการไร้ความสามารถในการจ่ายเงินมากกว่าความสามารถในการทำเช่นนั้น ไม่ควรที่จะทำข้อตกลงกับ บริษัท ดัดแปลงสินเชื่อเพื่อผลกำไร พวกเขาไม่ได้ให้ประโยชน์ใด ๆ ที่เกิดขึ้นจริงในการได้รับผลลัพธ์ที่ดีขึ้นรวมถึงคุณสามารถขอความช่วยเหลือผ่านหน่วยงานให้คำปรึกษาที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD ได้ฟรี

ที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD ของเราสามารถช่วยเหลือคุณในการประเมินตัวเลือกการปรับเปลี่ยนเงินกู้และ สำรวจกลยุทธ์อื่น ๆ กับคุณเพื่อปกป้องบ้านของคุณ– โทรหาเราที่ 888.577.2227 เพื่อนัดหมายฟรีและเป็นความลับ

ผู้เขียน Cassy Burr เป็นที่ปรึกษาด้านการป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์ด้วยการให้คำปรึกษาทางการเงินของ LSS