การชำระหนี้ควรรู้สึกเหมือนชนะ แต่คะแนนเครดิตของคุณลดลง – และทันใดนั้นก็รู้สึกเหมือนเป็นความพ่ายแพ้
ไม่ได้หมายความว่าคุณทำอะไรผิด คะแนนเครดิตของคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการและการเปลี่ยนแปลงบางอย่างเช่นการปิดบัญชีหรือเปลี่ยนส่วนผสมเครดิตของคุณ – อาจทำให้เกิดการลดลงชั่วคราว
ในคู่มือนี้เราจะอธิบายว่าทำไมคะแนนเครดิตของคุณอาจลดลงหลังจากชำระหนี้และวิธีหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปที่อาจทำร้ายเครดิตของคุณในกระบวนการ
ทำไมคะแนนเครดิตของคุณอาจลดลงหลังจากชำระหนี้
การชำระหนี้ควรช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ – แต่บางครั้งสิ่งที่ตรงกันข้ามก็เกิดขึ้น นั่นเป็นเพราะคะแนนเครดิตของคุณไม่ได้เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ นอกจากนี้ยังมีปัจจัยในอายุบัญชีส่วนผสมเครดิตและวิธีการใช้เครดิตที่มีอยู่ของคุณ ขึ้นอยู่กับหนี้ที่คุณจ่ายไปปัจจัยหนึ่งอย่างน้อยหนึ่งปัจจัยอาจเปลี่ยนไปในแบบที่ทำให้คะแนนของคุณลดลงชั่วคราว
นี่คือ 5 เหตุผลที่อาจทำให้เกิดการลดลง – และสิ่งที่คุณสามารถทำได้เกี่ยวกับเรื่องนี้
เหตุผลที่ 1: การชำระหนี้สามารถลดอายุบัญชีเฉลี่ยของคุณได้
รูปแบบการให้คะแนนเครดิตให้รางวัลแก่ผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตเก่า อายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณคำนวณโดยการเพิ่มอายุของบัญชีเปิดทั้งหมดของคุณและหารด้วยจำนวนบัญชี ความเสถียรของอายุเฉลี่ยที่สูงขึ้นสำหรับผู้ให้กู้
ทำไมคะแนนของคุณถึงลดลง:
หากคุณปิดบัญชีที่ยืนยาวหลังจากชำระเงิน-หรือหากบัญชีหยุดการรายงาน-อาจลดอายุบัญชีเฉลี่ยของคุณได้ นั่นสามารถโกนคะแนนไม่กี่คะแนนจากคะแนนเครดิตของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเพิ่งเปิดบัญชีใหม่
วิธีปกป้องอายุบัญชีของคุณ:
- เปิดบัญชีเก่า: อย่าปิดบัตรเครดิตเพียงเพราะยอดคงเหลือเป็นศูนย์ บัญชีเก่าช่วยให้คะแนนของคุณแม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้บ่อยก็ตาม
- จำกัด แอปพลิเคชันใหม่: การเปิดบัญชีใหม่หลายบัญชีในช่วงเวลาสั้น ๆ สามารถลากอายุเฉลี่ยของคุณลงได้
เหตุผลที่ 2: การชำระเงินกู้อาจส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณ
Credit score Combine หมายถึงประเภทบัญชีที่หลากหลายในรายงานเครดิตของคุณ – เช่นบัตรเครดิต (เครดิตหมุนเวียน) และสินเชื่อ (เครดิตงวด) การผสมผสานที่ดีต่อสุขภาพแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจัดการหนี้ประเภทต่าง ๆ ได้อย่างรับผิดชอบ
ทำไมคะแนนของคุณถึงลดลง:
หากคุณชำระเงินเท่านั้น เงินกู้งวดส่วนผสมเครดิตของคุณมีความหลากหลายน้อยลง ที่สามารถทำให้โปรไฟล์ของคุณดูมีความสมดุลน้อยลงแม้ว่าคุณจะปลอดหนี้ก็ตาม
วิธีรักษาส่วนผสมที่เข้มข้นโดยไม่ต้องอภิปรายมากเกินไป:
- เปิดบัญชีใหม่เมื่อจำเป็นเท่านั้น: อย่าใช้เงินกู้เพียงเพื่อเพิ่มความหลากหลายในส่วนผสมเครดิตของคุณ
- ตั้งเป้าหมายเพื่อความสมดุล: หากเครดิตของคุณประกอบด้วยบัญชีหมุนเวียนทั้งหมดการเพิ่มเงินกู้งวด ณ จุดหนึ่งสามารถช่วยได้ – แต่เฉพาะในกรณีที่ตรงกับเป้าหมายทางการเงินของคุณ
เหตุผลที่ 3: การใช้เครดิตสามารถขัดขวางได้หลังจากการชำระหนี้
การใช้เครดิต– เปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่คุณใช้งานที่คุณใช้ – เป็นปัจจัยสำคัญในคะแนนเครดิตของคุณ ต่ำกว่าดีกว่าโดยต่ำกว่า 30% ในอุดมคติ
ทำไมคะแนนของคุณถึงลดลง:
หากคุณชำระเงินกู้จำนวนมากเช่นรถยนต์หรือจำนองคุณอาจถูกทิ้งไว้ด้วยบัตรเครดิต แม้ว่ายอดคงเหลือของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงเครดิตโดยรวมของคุณอาจหดตัวลงและผลักดันอัตราส่วนการใช้งานของคุณให้สูงขึ้น
วิธีเก็บไว้ในการตรวจสอบ:
- ชำระยอดคงเหลือบัตรเป็นประจำ: พยายามชำระเงินเต็มจำนวนหรืออย่างน้อยก็ให้การใช้งานต่ำกว่า 30%
- ขอเพิ่มวงเงินเครดิต: ขีด จำกัด ที่สูงขึ้นจะช่วยลดการใช้งานของคุณ – ตราบใดที่ยอดคงเหลือของคุณยังคงเหมือนเดิม
- หลีกเลี่ยงหนี้ใหม่เว้นแต่จำเป็น: การโอนยอดคงเหลือสามารถช่วยได้ แต่ระวังค่าธรรมเนียมและกับดักอัตราเบื้องต้น
เหตุผลที่ 4: การปิดบัญชีเร็วเกินไปอาจทำร้ายคุณได้
การปิดบัญชีเครดิต– โดยเฉพาะอย่างยิ่งอันเก่า – สามารถย้อนกลับได้ มันสามารถลดเครดิตทั้งหมดที่มีอยู่ของคุณและลดอายุบัญชีเฉลี่ยของคุณซึ่งทั้งสองอย่างสามารถลดคะแนนของคุณได้
ทำไมคะแนนของคุณถึงลดลง:
สมมติว่าคุณชำระบัตรเครดิตและปิดทันที ตอนนี้คุณได้สูญเสียประวัติเครดิตของคุณและลดวงเงินเครดิตทั้งหมดของคุณซึ่งอาจเพิ่มอัตราส่วนการใช้งานของคุณ
จะทำอย่างไรแทน:
- เปิดบัญชีที่ยืนยาว: พวกเขาช่วยอายุเฉลี่ยของคุณและวงเงินเครดิตโดยรวม
- เฉพาะการ์ดปิดด้วยเหตุผลที่ดี: ค่าธรรมเนียมสูงหรือความเสี่ยงการฉ้อโกงอาจพิสูจน์ได้ – แต่ทำคณิตศาสตร์ก่อน
- ตรวจสอบรายงานของคุณหลังจากปิด: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีถูกทำเครื่องหมาย“ ปิดโดยผู้บริโภค” และแสดงยอดคงเหลือ $ 0
เหตุผลที่ 5: การสอบถามอย่างหนักอาจยกเลิกความคืบหน้าของคุณ
ทุกครั้งที่คุณสมัครเครดิตใหม่ผู้ให้กู้จะดึงรายงานเครดิตของคุณ – A การสอบถามอย่างหนัก– สิ่งเหล่านี้สามารถโกนคะแนนไม่กี่คะแนนของคุณประมาณ 6 ถึง 12 เดือน
ทำไมคะแนนของคุณถึงลดลง:
หากคุณชำระหนี้และสมัครขอสินเชื่อหรือบัตรเครดิตใหม่ในเวลาเดียวกันการสอบถามเหล่านั้นอาจชดเชยกำไรจากผลตอบแทนของคุณ
วิธีลดผลกระทบ:
- สมัครเครดิตเฉพาะเมื่อจำเป็น: แอปพลิเคชันมากเกินไปในช่วงเวลาสั้น ๆ อาจส่งสัญญาณความเสี่ยง
- ใช้เครื่องมือที่มีคุณภาพล่วงหน้า: ผู้ให้กู้หลายรายเสนอตัวเลือกการดึงที่นุ่มนวลซึ่งจะไม่ทำร้ายคะแนนของคุณ
- มุ่งเน้นไปที่พื้นฐาน: การชำระเงินตรงเวลาและยอดคงเหลือต่ำช่วยให้คะแนนของคุณเด้งกลับมาอย่างรวดเร็ว
วิธีชำระหนี้เพื่อช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ
การชำระหนี้เป็นเรื่องที่ชาญฉลาดเสมอ – แต่วิธีที่คุณทำได้สามารถช่วยหรือทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณได้ นี่คือวิธีชำระยอดคงเหลือของคุณในลักษณะที่สร้างเครดิตไม่ใช่ความเสียหาย
ใช้กลยุทธ์ที่คำนึงถึงคะแนนของคุณ
วิธีที่คุณชำระหนี้ กลยุทธ์บางอย่างช่วยให้คะแนนของคุณเร็วขึ้นในขณะที่คนอื่นให้แรงบันดาลใจ
นี่คือวิธีการเลือกวิธีการที่เหมาะสม:
- ใช้วิธี Avalanche เพื่อประหยัดเงินมากที่สุด-ชำระยอดคงเหลือดอกเบี้ยสูงก่อน
- ลองใช้วิธีสโนว์บอล สำหรับการชนะที่เร็วขึ้น – ชำระหนี้ที่เล็กที่สุดของคุณก่อนเพื่อสร้างแรงผลักดัน
- ติดกับแผนเดียว และติดตามความคืบหน้าเพื่อให้มีแรงจูงใจและสอดคล้องกัน
ดูเพิ่มเติม: หนี้สโนว์บอลกับหนี้หิมะถล่ม: ไหนดีกว่ากัน?
อย่าปิดบัญชีเก่าก่อนเวลาอันควร
การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตไม่ได้หมายความว่าคุณควรปิดมัน การเปิดบัญชีเก่าสามารถช่วยโปรไฟล์เครดิตของคุณในระยะยาว
จะทำอย่างไรแทน:
- เปิดการ์ดไว้แม้จะมียอดคงเหลือเป็นศูนย์เพื่อปกป้องอายุบัญชีและขีด จำกัด เครดิตของคุณ
- เฉพาะบัญชีปิด หากพวกเขาคิดค่าใช้จ่ายคุณหรือคุณไม่ได้ใช้มันเลย
- หมุนการใช้งานเป็นครั้งคราว บนการ์ดรุ่นเก่าเพื่อให้พวกเขาใช้งานและหลีกเลี่ยงการปิดโดยไม่สมัครใจ
ดูการใช้เครดิตของคุณหลังจากผลตอบแทน
การชำระเงินให้กู้ยืมอาจทำให้คุณมีบัญชีน้อยลงและเครดิตที่มีอยู่น้อยกว่าซึ่งอาจทำให้อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณลดลง
วิธีหลีกเลี่ยงกับดักนั้น:
- รักษาสมดุลของบัตรเครดิตให้ต่ำ– ต่ำกว่า 30% ของขีด จำกัด ของคุณหรือลดลงถ้าเป็นไปได้
- ขอขีด จำกัด เครดิตที่สูงขึ้น บนการ์ดที่คุณวางแผนจะเก็บระยะยาว
- พื้นที่ซื้อสินค้าขนาดใหญ่ หากคุณจ่ายเงินด้วยเครดิตดังนั้นยอดคงเหลือใบแจ้งยอดของคุณจะไม่ขัดขวาง
วิธีป้องกันไม่ให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง
คะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งต้องใช้นิสัยที่สอดคล้องกัน-ไม่ใช่แค่ผลตอบแทนเพียงครั้งเดียว นี่คือวิธีรักษาคะแนนของคุณให้มั่นคงในขณะที่คุณลดหนี้
ตรวจสอบเครดิตของคุณเป็นประจำ
ข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณสามารถลากคะแนนของคุณลงได้
- ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ จากสำนักงานเครดิตทั้งสามอย่างน้อยปีละครั้งเพื่อระบุข้อผิดพลาดความคลาดเคลื่อนหรือ สัญญาณของการขโมยข้อมูลประจำตัว–
- ข้อผิดพลาดข้อพิพาท อย่างรวดเร็ว เพื่อป้องกันความเสียหายที่ไม่จำเป็นต่อคะแนนของคุณ
ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาเสมอ
ประวัติการชำระเงินเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในคะแนนเครดิตของคุณ
- ตั้งค่า Autopay หรือการแจ้งเตือนปฏิทินเพื่อหลีกเลี่ยงวันที่ครบกำหนด
- จ่ายอย่างน้อยขั้นต่ำแต่มุ่งมั่นเพื่อความสมดุลอย่างเต็มที่เมื่อเป็นไปได้
เปิดบัญชีเก่า
แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินให้พวกเขา แต่บัญชีที่เก่ากว่าก็ช่วยโปรไฟล์เครดิตของคุณ
- ปล่อยให้บัตรเครดิตเปิดอยู่โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่มีประวัติยาวนานและไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี
- หลีกเลี่ยงการปิดหลายบัญชีพร้อมกันซึ่งสามารถขัดขวางการใช้ประโยชน์ของคุณและลดอายุเครดิตของคุณ
รักษาเครดิตให้ดีต่อสุขภาพ
ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าคุณสามารถจัดการทั้งหนี้หมุนและงวด
- อย่าโอเวอร์โหลดในประเภทเดียว– การผสมผสานของสินเชื่อและบัตรเครดิตเหมาะอย่างยิ่ง
- ใช้เฉพาะบัญชีใหม่ หากพวกเขาตอบสนองวัตถุประสงค์ที่แท้จริง
จำกัด การสอบถามเครดิตอย่างหนัก
แอปพลิเคชันเครดิตมากเกินไปในเวลาอันสั้นสามารถส่งสัญญาณความเสี่ยง
- ใช้เครื่องมือการคัดเลือกล่วงหน้า เพื่อวัดอัตราต่อรองการอนุมัติโดยไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณ
- ใช้การคัดเลือก และหลีกเลี่ยงการซ้อนแอปพลิเคชันเครดิตหลายรายการ
บรรทัดล่างสุด
การชำระหนี้เป็นชัยชนะเสมอ – แต่คะแนนเครดิตของคุณไม่ได้รับบันทึกทันที dips ชั่วคราวบางอย่างเป็นเรื่องปกติ สิ่งที่สำคัญคือสิ่งที่คุณทำต่อไป
ฉลาดเกี่ยวกับวิธีการจัดการเครดิตของคุณหลังจากชำระหนี้ รักษานิสัยที่ดีในสถานที่หลีกเลี่ยงความผิดพลาดทั่วไปและคะแนนของคุณจะอยู่ในการติดตาม – หรือแม้กระทั่งปีนขึ้นไปสูงขึ้น