ผู้เกษียณต้องประกันชีวิตหรือไม่?

คำอธิบายรายได้ของคุณแนะนำว่าคุณมีประมาณ $ 300,000 จาก การลงทุนที่ไม่ได้ลงทะเบียน ให้ผลผลิต 4%, กองทุนรายได้น้อย $ 20,000 (LIF) และเงินบำนาญที่จัดทำดัชนีประมาณ $ 40,000 ต่อคน คุณกำลังวาดประมาณ $ 20,000 ต่อ แผนออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ลงทะเบียน (RRSPs) เพื่อนำรายได้ของคุณไปที่ประมาณ $ 90,000 ต่ำกว่าจุดเข้าสู่ ความปลอดภัยในวัยชรา (OAS) โซน Clawback สิ่งนี้ทำให้รายได้รายปีหลังภาษีรวมของคุณอยู่ที่ประมาณ $ 135,000

คำถามและจุดพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงิน

นี่คือแปดสิ่งที่ควรพิจารณาและ/หรือหารือกับนักวางแผนทางการเงินของคุณ:

1. เมื่อคุณมีเงินมากกว่าที่คุณเคยใช้ไปก็ถึงเวลาที่จะเริ่มคิดในแง่ของหน่วยครอบครัวมากกว่าเป็นคู่ หากคุณและภรรยาของคุณได้เพิ่มที่พักพิงภาษีทั้งหมดให้พิจารณาเพิ่มที่พักอาศัยภาษีของบุตรหลานของคุณเช่น RRSPS บัญชีออมทรัพย์ปลอดภาษี (TFSAs)– บัญชีออมทรัพย์บ้านแรก (FHSAs)และ จำนอง บนที่อยู่อาศัยหลัก
2. เมื่อพูดถึงการวาดพิเศษจาก RRSP และ/หรือ กองทุนรายได้เกษียณอายุที่ลงทะเบียน (RRIF)ชีวิตที่ยาวนานขึ้นที่คุณอาศัยอยู่ซึ่งไม่เป็นที่รู้จักความรู้สึกน้อยลง หากต้องการดูสิ่งนี้ฉันได้ทำแบบจำลองโซลูชันสองวิธีด้านล่างโดยคุณดึงเงินเพิ่มอีก $ 40,000 จาก RRSP ของคุณและลงทุนจำนวนเงินหลังหักภาษีในบัญชีที่ไม่ได้ลงทะเบียนของคุณเมื่อเทียบกับไม่ได้เพิ่ม $ 40,000 นี่คือการค้นพบของฉันถ้าคุณผ่านช่วงอายุเหล่านี้:
   •อายุ 82 และ 83 คุณจะปล่อยให้ลูก ๆ ของคุณเพิ่มขึ้น $ 40,000 และจ่ายภาษีน้อยลง $ 100,000 ในที่ดินของคุณ
   •อายุ 90 และ 91 คุณจะปล่อยให้ลูก ๆ ของคุณเพิ่มขึ้น $ 20,000 และจ่ายภาษีน้อยลง $ 20,000 ในที่ดินของคุณ
   อย่างที่คุณเห็นยิ่งคุณมีชีวิตอยู่นานเท่าไหร่ก็ยิ่งมีประสิทธิภาพน้อยลงเท่านั้นที่จะดึงมากกว่าที่ต้องการจาก RRIF ของคุณ นอกจากนี้ในทั้งสองกรณีความแตกต่างระหว่างการวาดภาพเพิ่มเติมและการลงทุนกับการไม่วาดพิเศษมีขนาดเล็กมากในช่วง 16 และ 24 ปี
3. ถ่ายโอน LIF ของคุณไปยัง RRSP หรือ RRIF หากมีสิทธิ์ได้รับการปลดล็อคภายใต้บทบัญญัติจำนวนเล็กน้อย
4. พิจารณาแปลง RRSP ของคุณ (หรือบางส่วน) เป็น RRIF เฉพาะการแปลงจำนวนเงินที่การถอนขั้นต่ำที่ต้องการไม่ใหญ่ไปกว่าสิ่งที่คุณต้องการวาด มีประโยชน์สองประการสำหรับการถอน RRIF ที่อาจมีหรือไม่อาจใช้ได้กับคุณ: การแยกเงินบำนาญและภาษีหัก ณ ที่จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการถอนขั้นต่ำเริ่มต้นในปีปฏิทินหลังจากเปิด RRIF
5. หากคุณกำลังทำงานกับค่าธรรมเนียมการเรียกเก็บเงินที่ปรึกษาขอให้มีค่าธรรมเนียมสำหรับ RRSP และ TFSA ของคุณจาก LIF หากคุณกำลังย้าย LIF ของคุณไปยัง RRSP หรือ RRIF ให้ใช้ค่าธรรมเนียม TFSA ของคุณจากบัญชีใดบัญชีหนึ่ง ค่าธรรมเนียมถอนตัวจาก RRSP หรือ RRIF ออกมาปลอดภาษีและคุณจะทิ้งเงินมากขึ้นใน TFSA ของคุณเพื่อเติบโตและรวมกัน
   สิ่งนี้อาจทำให้คุณคิดว่ามันเป็นความคิดที่ดีที่จะมีค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่จ่ายโดยบัญชีที่ไม่ได้ลงทะเบียนของคุณเพื่อให้คุณสามารถหักค่าธรรมเนียมจากรายได้ของคุณ อย่าทำเช่นนี้ คุณไม่สามารถหักค่าธรรมเนียม RRSP/RRIF ได้หากบัญชีที่ไม่ได้ลงทะเบียน นอกจากนี้หากคุณหักค่าธรรมเนียมในบัญชีที่ไม่ได้ลงทะเบียนแล้วมันจะทำให้คุณสับสนในขณะที่คุณพยายามแยกค่าธรรมเนียมการลงทุนที่ไม่ได้ลงทะเบียนออกจากค่าธรรมเนียม RRSP
6. คุณไม่ได้พูดถึง TFSA แต่ฉันคิดว่าคุณมี หากไม่พิจารณาการย้ายเงินที่ไม่ได้ลงทะเบียนใด ๆ ไปยัง TFSA จับตาดู ภาษีกำไรจากการลงทุน คุณอาจเป็นหนี้
7. ใช้จ่ายเงินมากขึ้น นักวางแผนทางการเงินและโฮสต์ของ พอดคาสต์มนุษย์กับการเกษียณอายุ Dan Haylett มีการแสดงออกนี้เตือนผู้คนที่ตายด้วยเงินมากเกินไป:“ คุณกำลังซื้อขายความทรงจำเพื่อเงิน” หากคุณต้องการลดภาษีในที่ดินของคุณใช้จ่ายและ/หรือมอบเงินของคุณไปพร้อมกัน – และสนุกกับการทำ
8. คุณได้พิจารณาแล้ว บริจาคเงินเพื่อการกุศล– มีประโยชน์นี้ เครื่องคิดเลขจากแคนาดา สามารถแสดงให้เห็นว่าการประหยัดภาษีของคุณจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณให้เพื่อการกุศล

แล้วการใช้ประกันชีวิตล่ะ?

ฉันพูดถึงการประกันชีวิตเพราะคุณแสดงความกังวลเกี่ยวกับลูก ๆ ของคุณสูญเสีย 50% ของ RRIF ไปที่ภาษีเมื่อคุณผ่าน ประกันชีวิตเป็นการลงทุน“ ครอบครัวแรก” ที่คุณสามารถใช้หากคุณต้องการเพิ่มการรับประกันบางอย่างในแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณ

ฉันจำลองนโยบายการประกันชีวิตถาวร (Common, $ 500,000, ได้รับทุนขั้นต่ำ, การต่ออายุประจำปีเป็นอายุ 90 ปี) โดยมีเบี้ยประกันเริ่มต้นที่ $ 4,067 ต่อปีเพิ่มขึ้นเป็น $ 30,089 มันหยุดเมื่ออายุ 90 ปีนี่คือผลลัพธ์ที่มีการประกันหากคุณผ่านช่วงอายุเหล่านี้:

1. อายุ 90 และ 91 คุณจะปล่อยให้ลูก ๆ ของคุณ $ 5,000 และจ่ายภาษีน้อยลง $ 20,000 ในที่ดินของคุณ
2. อายุ 81 และ 82 คุณจะปล่อยให้ลูก ๆ ของคุณเพิ่มขึ้น $ 300,000 และจ่ายภาษีน้อยลง $ 7,000 ในอสังหาริมทรัพย์ของคุณ

ยิ่งคุณมีชีวิตอยู่นานเท่าไหร่ผลประโยชน์การประกันก็จะน้อยลงเท่านั้น อายุ 91 เป็นเรื่องเกี่ยวกับจุดครอสโอเวอร์ที่มีมูลค่าหากการลงทุนของคุณได้รับผลตอบแทน 5% ต่อปี ผลตอบแทนที่สูงขึ้นการประกันภัยที่มีประสิทธิภาพน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไป และยิ่งต่ำกว่าผลตอบแทนก็ยิ่งมีประสิทธิภาพมากขึ้น ฉันไม่รู้ซอฟต์แวร์ฟรีใด ๆ ที่จะช่วยให้คุณกำหนดกลยุทธ์การถอนที่ดีที่สุดและฉันไม่เชื่อว่ามีกลยุทธ์ที่ดีที่สุดอย่างหนึ่งในช่วงระยะเวลา 24 ปีถึงอายุ 91 สิ่งต่าง ๆ เปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา ดูกลยุทธ์การถอนที่แตกต่างกันหลายอย่างเพื่อให้คุณรู้สึกถึงความแตกต่างจากนั้นทำการทดสอบทุกปี ในการทำเช่นนี้ฉันใช้โปรแกรมที่เรียกว่า VisionWorks จาก Imaginative and prescient Techniques Corp–

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ การวางแผนการเกษียณอายุ และ ประกันชีวิต–

เกี่ยวกับ Allan Norman, MSC, CFP, CIM

ด้วยการเป็นนักวางแผนทางการเงินมานานกว่า 30 ปีอัลลันเป็นผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอของ บริษัท ที่จัดตำแหน่ง Companions Inc. ซึ่งเขาช่วยให้ชาวแคนาดารักษาวิถีชีวิตของพวกเขาโดยไม่ต้องกลัวว่าจะหมดเงิน