เมื่อคุณสมัครจำนองคะแนนเครดิตของคุณเป็นหนึ่งในสิ่งแรกที่ผู้ให้กู้ตรวจสอบ แต่คะแนนเครดิตทั้งหมดไม่เหมือนกัน ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยใช้คะแนน FICO รุ่นเฉพาะ – รุ่นเก่าที่คุณมักจะไม่เห็นในแอพเครดิตหรือแดชบอร์ดธนาคาร
การรู้ว่าคะแนนเครดิตใดที่พวกเขาดึงและวิธีที่พวกเขาใช้พวกเขาสามารถช่วยคุณพบปัญหาก่อนกำหนดอัตราต่อรองของการอนุมัติของคุณและรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เพื่อเตรียมความพร้อม
ประเด็นสำคัญ
- ผู้ให้กู้จำนองใช้โมเดลคะแนน FICO 2, 4 และ 5 จาก Experian, TransUnion และ Equifax โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะไปกับคะแนนกลางของคุณหรือคะแนนกลางที่ต่ำกว่าหากคุณสมัครร่วมกัน
- ปัจจัยเครดิตที่มีความสำคัญรวมถึงประวัติการชำระเงินการใช้เครดิตอายุเครดิตการสอบถามล่าสุดและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ การผสมผสานประเภทเครดิตและ DTI ต่ำกว่า 43% สามารถช่วยอัตราต่อรองของคุณได้
- ผู้ให้กู้ยังตรวจสอบใบแจ้งยอดธนาคารจ่ายต้นขั้วและการคืนภาษี Fannie Mae และ Freddie Mac กำลังทดสอบรูปแบบการให้คะแนนใหม่ที่สามารถขยายการเข้าถึงในอนาคต
ผู้ให้คะแนนเครดิตใช้สำหรับการจำนองจริง
ผู้ให้กู้จำนองไม่ได้ใช้คะแนนเครดิตที่คุณเห็นในแอพเครดิตฟรี แต่พวกเขาดึงเครดิตของคุณจากสำนักงานสินเชื่อหลักทั้งสามแห่ง ได้แก่ Experian, TransUnion และ Equifax-ใช้รุ่นเก่าแก่และจำนองเฉพาะของ คะแนน FICO–
นี่คือสิ่งที่พวกเขาใช้:
- ผู้ชำนาญการ: คะแนน FICO 2
- Equifax: คะแนน FICO 5 (เรียกอีกอย่างว่า Beacon 5)
- การเลี้ยงลูกด้วยตนเอง: คะแนน FICO 4
โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้สั่งรายงานเครดิต“ tri-merge” ซึ่งมีคะแนนทั้งสาม หากคุณสมัครเดี่ยวพวกเขาจะใช้ไฟล์ คะแนนกลาง– หากคุณกำลังสมัครกับผู้กู้ร่วมพวกเขาจะใช้ไฟล์ ต่ำกว่า ของคะแนนกลางทั้งสอง
คะแนนเครดิตของคุณมีผลต่ออัตราการจำนองของคุณอย่างไร
คะแนนเครดิตของคุณมีผลกระทบโดยตรงต่ออัตราการจำนองของคุณ ยิ่งคะแนนของคุณสูงขึ้นเท่าใดความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้ก็จะยิ่งลดลงและอัตราดอกเบี้ยของคุณก็จะลดลง
นี่คือตัวอย่างที่ง่ายของคะแนนที่มีผลต่ออัตราการจำนองคงที่ 30 ปี:
| คะแนนเครดิต | อัตราโดยประมาณ | การชำระเงินรายเดือน (บน $ 300,000) |
|---|---|---|
| 760+ | 6.25% | $ 1,847 |
| 700–759 | 6.50% | $ 1,896 |
| 660–699 | 6.75% | $ 1,946 |
| 620–659 | 7.25% | $ 2,047 |
แม้แต่คะแนนที่แตกต่างกันเล็กน้อยอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือนหรือช่วยให้คุณประหยัดได้มาก
ผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองมองหาคะแนนเครดิตของคุณ
คะแนนเครดิตของคุณไม่ได้เป็นเพียงหมายเลขเดียว มันถูกสร้างขึ้นจากปัจจัยหลายประการและผู้ให้กู้ให้ความสนใจกับแต่ละคน:
- ประวัติการชำระเงิน: ปัจจัยที่สำคัญที่สุด การชำระเงินล่าช้าหรือไม่ได้รับจะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ – และโอกาสการอนุมัติของคุณ
- การใช้เครดิต: คุณใช้เครดิตที่มีอยู่เท่าไหร่ ต่ำกว่า 30% เหมาะอย่างยิ่ง
- ความยาวของประวัติเครดิต– อีกต่อไปดีกว่า– มันแสดงให้เห็นผู้ให้กู้ที่คุณมีประสบการณ์ในการจัดการเครดิต
- ส่วนผสมเครดิต: การผสมผสานที่ดีต่อสุขภาพของสินเชื่อและบัตรเครดิตสามารถช่วยได้ แต่ก็ไม่คุ้มค่าที่จะเปิดบัญชีใหม่สำหรับความหลากหลาย
- การสอบถามเครดิตล่าสุด: การดึงอย่างหนักมากเกินไปในช่วงเวลาสั้น ๆ สามารถลดคะแนนของคุณและยกธงสีแดง
องค์ประกอบทั้งหมดเหล่านี้เป็นตัวกำหนดวิธีที่ผู้ให้กู้มองว่าคุณเป็นผู้กู้และเงื่อนไขเงินกู้ประเภทใดที่พวกเขาเต็มใจเสนอ หากคุณยังใหม่กับเครดิตให้พิจารณา กลายเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต ในบัญชีของสมาชิกในครอบครัวหรือ เปิดบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัย เพื่อสร้างเครดิต
ดูเพิ่มเติม: การซื้อบ้านทำร้ายเครดิตของคุณหรือไม่?
คะแนนเครดิตที่ดีสำหรับการจำนองคืออะไร
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่พิจารณาอะไรที่สูงกว่า 740 a คะแนนเครดิตที่ดี สำหรับการจำนอง ซึ่งมักจะทำให้คุณสามารถเข้าถึงอัตราที่ดีที่สุดและเงื่อนไขเงินกู้
ที่กล่าวว่าคะแนนเครดิตขั้นต่ำขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้:
- สินเชื่อ FHA: โดยทั่วไปคุณต้องการอย่างน้อย 580 เพื่อให้มีคุณสมบัติด้วยการชำระเงินดาวน์ 3.5% บาง ผู้ให้กู้ FHA อาจอนุมัติคะแนนที่ต่ำกว่า แต่มักจะต้องมีการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น
- สินเชื่อทั่วไป: ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มองหาอย่างน้อย 620 คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือประกันจำนองส่วนตัว
- สินเชื่อ VA: ไม่มีขั้นต่ำอย่างเป็นทางการจาก VA แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการเห็นคะแนนเครดิต 620 หรือสูงกว่า
แม้แต่การปรับปรุงเล็กน้อยในคะแนนเครดิตของคุณก็สามารถช่วยคุณได้หลายพันคนตลอดชีวิตของการจำนองดังนั้นจึงคุ้มค่าที่จะตรวจสอบว่าคุณยืนอยู่ตรงไหนก่อนที่จะสมัคร
ดูเพิ่มเติม: FHA กับสินเชื่อทั่วไป: อันไหนที่เหมาะกับคุณ?
เหตุใดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้จึงมีความสำคัญ
ของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือ DTI เป็นส่วนสำคัญของใบสมัครจำนองของคุณ มันแสดงให้ผู้ให้กู้รายได้ของคุณมีหนี้สินจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน
ในการคำนวณเพิ่มการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณ – บัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักเรียนและการจำนองที่คาดการณ์ไว้และหารด้วยรายได้รวมของคุณ คูณด้วย 100 เพื่อรับเปอร์เซ็นต์ DTI ของคุณ
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการ DTI ของคุณต่ำกว่า 43% บางคนอาจอนุญาตให้อัตราส่วนที่สูงขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคะแนนเครดิตของคุณแข็งแกร่งหรือคุณมีเงินสำรอง DTI ที่ต่ำกว่าหมายถึงความยืดหยุ่นมากขึ้นเงื่อนไขที่น้อยลงและกระบวนการอนุมัติที่ราบรื่นยิ่งขึ้น
สิ่งอื่น ๆ ที่ผู้ให้กู้ตรวจสอบนอกเหนือจากคะแนนเครดิตของคุณ
คะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งช่วยได้ แต่ไม่ใช่สิ่งเดียวที่ผู้ให้กู้สนใจ พวกเขายังต้องการเห็นว่าการเงินของคุณมีเสถียรภาพและรายได้ของคุณเชื่อถือได้
นี่คือสิ่งที่พวกเขามักจะตรวจสอบ:
- ใบแจ้งยอดธนาคาร – เพื่อตรวจสอบเงินสำรองและนิสัยการใช้จ่ายล่าสุด
- จ่ายต้นขั้ว – เพื่อตรวจสอบรายได้ในปัจจุบันและความสอดคล้องของงาน
- การคืนภาษี -เพื่อยืนยันประวัติรายได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ
- ประวัติการจ้างงาน – เพื่อให้แน่ใจว่ารายได้ของคุณคงที่
ผู้ให้กู้บางรายยังดูประวัติการชำระเงินหรือสินทรัพย์เช่นบัญชีเกษียณอายุ เป้าหมายคือการได้ภาพรวมของการเงินของคุณ – ไม่ใช่แค่คะแนนเครดิตของคุณ
โมเดล Fico vs. Vantagescore
คุณอาจเห็นคะแนนเครดิตของคุณผ่านแอพที่แสดง Vantagescoreแต่ผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ไม่ได้ใช้แบบจำลองนั้น โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะยึดติดกับคะแนนเครดิต FICO รุ่นเก่าซึ่งชั่งน้ำหนักปัจจัยบางอย่างที่แตกต่างกัน
รูปแบบการให้คะแนนทั้งสองใช้ข้อมูลหลักเดียวกัน – ประวัติการชำระเงินการใช้เครดิตอายุเครดิตการผสมผสานของบัญชีและการสอบถาม – แต่คำนวณผลลัพธ์ที่แตกต่างกัน สิ่งนี้สามารถนำไปสู่การแกว่ง 20-40 จุดระหว่างทั้งสอง
หากคุณกำลังเตรียมการจำนองให้ตรวจสอบคะแนนเครดิต FICO ของคุณโดยเฉพาะจากสำนักงานเครดิตหลักสามแห่ง
การเปลี่ยนแปลงในอนาคตการให้คะแนนสินเชื่อจำนอง
Fannie Mae และ Freddie Mac กำลังทดสอบรูปแบบการให้คะแนนเครดิตใหม่รวมถึง FICO 10T และ Vantagescore 4.0 โมเดลรุ่นใหม่เหล่านี้มีจุดมุ่งหมายที่จะทำนายและครอบคลุมมากขึ้น
FICO 10T รวมถึงข้อมูลที่ได้รับการดูแลซึ่งดูพฤติกรรมการชำระเงินของคุณเมื่อเวลาผ่านไปไม่ใช่แค่ยอดคงเหลือปัจจุบันของคุณ Vantagescore 4.0 ใช้การเรียนรู้ของเครื่องและดึงจากแหล่งข้อมูลที่ใหม่กว่าซึ่งอาจช่วยให้ผู้ที่มีไฟล์เครดิตบาง
หากโมเดลเหล่านี้ถูกนำมาใช้อย่างเป็นทางการผู้กู้จำนวนมากอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อที่ดีขึ้น – แต่ตอนนี้ผู้ให้กู้จำนองยังคงใช้คะแนนเครดิต FICO รุ่นเก่า
วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะสมัคร
การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะสมัครจำนองสามารถประหยัดเงินและขยายตัวเลือกสินเชื่อของคุณ ที่นี่จะเริ่มต้น:
- ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ – ใช้แหล่งที่มา แสดงคะแนนเครดิต FICO ของคุณไม่ใช่แค่ Vantagescore
- ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ – รับรายงานเครดิตฟรีของคุณจากสำนักงานเครดิตทั้งสามและโต้แย้งข้อผิดพลาดใด ๆ
- ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา – ตั้งค่าการแจ้งเตือนหรือการชำระเงินอัตโนมัติเพื่อหลีกเลี่ยงการชำระเงินที่ไม่ได้รับ
- ลดยอดคงเหลือบัตรเครดิตของคุณ – รักษาการใช้เครดิตให้ต่ำกว่า 30percentโดยต่ำกว่า 10%
- ถือเครดิตใหม่ – หลีกเลี่ยงการเปิดบัญชีใหม่ในช่วงหลายเดือนก่อนที่คุณจะสมัคร
- เปิดบัญชีเก่า – ประวัติเครดิตที่ยาวนานขึ้นทำงานในความโปรดปรานของคุณ
การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในขณะนี้อาจมีผลกระทบอย่างมากเมื่อผู้ให้กู้ตรวจสอบเครดิตของคุณ
ความคิดสุดท้าย
ผู้ให้กู้จำนองใช้แบบจำลองคะแนนเครดิต FICO เฉพาะ – และพวกเขาสนใจมากที่สุดเกี่ยวกับคะแนนกลางของคุณ ยิ่งจำนวนนั้นสูงขึ้นเท่าไหร่อัตราของคุณก็จะดีขึ้นเท่านั้น
แต่คะแนนเครดิตของคุณเป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการ ผู้ให้กู้ยังตรวจสอบรายได้หนี้และภาพทางการเงินโดยรวมของคุณ ทำความสะอาดเครดิตของคุณลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณและตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอีกครั้งสำหรับข้อผิดพลาดก่อนที่คุณจะสมัคร
แล้ว, เปรียบเทียบผู้ให้กู้จำนอง เพื่อดูว่าใครเสนอข้อกำหนดที่ดีที่สุดตามโปรไฟล์เครดิตของคุณ ตอนนี้การเตรียมการเล็กน้อยอาจหมายถึงการออมอย่างจริงจังสำหรับปีต่อ ๆ ไป
