มันคืออะไรและจะเร่งความเร็วได้อย่างไร

การซื้อบ้านเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้น – แต่ได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนอง? ส่วนนั้นอาจรู้สึกสับสนและเครียด

ก่อนที่คุณจะสามารถเฉลิมฉลองการได้รับกุญแจคุณต้องทำผ่านกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์-การตรวจสอบเบื้องหลังการตรวจสอบที่ผู้ให้กู้ของคุณตัดสินใจว่าจะให้เงินกู้แก่คุณหรือไม่ มันอาจรู้สึกเหมือนกล่องดำ แต่ไม่จำเป็นต้องทำ

คู่มือนี้แบ่งวิธีการทำงานของการจัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยการทำงานของผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่มองหาและวิธีที่คุณสามารถเร่งความเร็วได้โดยการเตรียมความพร้อม

การจัดจำหน่ายจำนองคืออะไร แล้วทำไมมันถึงมีความสำคัญ?

การจัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นกระบวนการที่ผู้ให้กู้ของคุณใช้ในการตัดสินใจว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้านหรือไม่ พวกเขาตรวจสอบเครดิตรายได้สินทรัพย์และมูลค่าของบ้านเพื่อพิจารณาว่าคุณเป็นเดิมพันที่ปลอดภัยสำหรับการชำระคืนหรือไม่

สิ่งนี้ส่วนใหญ่เกิดขึ้นเบื้องหลัง แต่บทบาทของคุณยังคงสำคัญ คุณจะต้องให้ข้อมูลทางการเงินโดยละเอียด – เช่นการคืนภาษีการชำระเงินและใบแจ้งยอดธนาคาร – ดังนั้นผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาด ยิ่งข้อมูลของคุณมีความแม่นยำและสมบูรณ์ยิ่งขึ้นกระบวนการจะราบรื่นขึ้น

ช่างรับประกันการจำนองมองหาอะไร

ผู้จัดการการจัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยตรวจสอบการเงินของคุณเพื่อหาว่าคุณมีแนวโน้มที่จะชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาได้อย่างไร พวกเขามุ่งเน้นไปที่สี่ประเด็นสำคัญ:

• เครดิต– ผู้ให้กู้จำนอง ดูคะแนนเครดิตและประวัติเครดิตของคุณเพื่อวัดว่าคุณจ่ายหนี้ในอดีตได้อย่างไร สินเชื่อส่วนใหญ่ต้องการคะแนนอย่างน้อย 620 แต่คะแนน 740 หรือสูงกว่าสามารถช่วยให้คุณล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น
• รายได้: คุณจะต้องแสดงรายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้ ซึ่งมักจะหมายถึงการส่ง W-2s, จ่ายต้นขั้วและการคืนภาษี หากคุณประกอบอาชีพอิสระคาดว่าจะให้ผลตอบแทนภาษีธุรกิจและงบกำไรขาดทุนและขาดทุน
• สินทรัพย์: ผู้ให้กู้ของคุณจะตรวจสอบสินทรัพย์ของคุณ – เช่นการออมบัญชีเกษียณอายุหรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน – เพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถครอบคลุมการชำระเงินดาวน์ของคุณ ต้นทุนการปิดและสำรองหากจำเป็น
• การประเมิน: บ้านจะต้องประเมินเพื่อยืนยันว่าคุ้มค่ากับสิ่งที่คุณจ่าย สิ่งนี้จะช่วยปกป้องผู้ให้กู้จากการกู้ยืมมากกว่าทรัพย์สินนั้นมีค่าจริง – และปกป้องคุณจากการจ่ายเงินมากเกินไป

รายละเอียดขั้นตอนของกระบวนการจัดจำหน่ายจำนอง

กระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์อาจรู้สึกท่วมท้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นครั้งแรกที่คุณซื้อบ้าน แต่เมื่อคุณเข้าใจแต่ละขั้นตอนมันจะง่ายต่อการจัดการมาก นี่คือสิ่งที่คาดหวังตั้งแต่ต้นจนจบ

1. ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจำนอง

ก่อนที่คุณจะเริ่มซื้อบ้าน ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า– ผู้ให้กู้ของคุณจะตรวจสอบเครดิตรายได้หนี้และเอกสารทางการเงินของคุณเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ คุณจะได้รับไฟล์ จดหมาย Preapproval แสดงจำนวนเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติของคุณ สิ่งนี้ทำให้คุณเป็นผู้ซื้อที่จริงจังมากขึ้นและให้ช่วงราคาที่ชัดเจนในการทำงานด้วย

2. สั่งการประเมินบ้าน

หลังจากที่คุณได้ทำข้อเสนอเกี่ยวกับบ้านผู้ให้กู้ของคุณจะกำหนดเวลาการประเมิน ผู้ประเมินราคาที่ได้รับอนุญาตจะประเมินมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ตามเงื่อนไขสถานที่และยอดขายที่เทียบเท่า เป้าหมายคือเพื่อยืนยันว่าบ้านมีค่าสิ่งที่คุณตกลงจ่าย

3. ทำการค้นหาชื่อให้เสร็จ

บริษัท ชื่อเรื่องจะตรวจสอบประวัติกฎหมายของอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีภาษี liens หรือปัญหาการเป็นเจ้าของที่ค้างชำระ หากทุกอย่างชัดเจน บริษัท จะออกประกันชื่อเพื่อปกป้องทั้งคุณและผู้ให้กู้จากการเรียกร้องในอนาคต

4. รอการตัดสินใจของผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

ในขั้นตอนนี้ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะตรวจสอบข้อมูลทางการเงินทั้งหมดของคุณพร้อมกับรายงานการประเมินและชื่อเรื่อง คุณจะได้รับหนึ่งในสามการตัดสินใจ:

• ได้รับการอนุมัติด้วยเงื่อนไข: คุณจะต้องส่งเอกสารเพิ่มเติมก่อนการอนุมัติขั้นสุดท้าย
• ถูกปฏิเสธ: เงินกู้ของคุณถูกปฏิเสธบ่อยครั้งเนื่องจากปัญหาเครดิตหนี้หรือรายได้
• ถูกระงับ: แอปพลิเคชันของคุณถูกพักไว้เพราะมีบางอย่างขาดหายไป เมื่อคุณให้ข้อมูลที่ขาดหายไปกระบวนการจะดำเนินต่อไป

5. ปิดบ้านของคุณ

เมื่อทุกอย่างได้รับการอนุมัติผู้ให้กู้ของคุณจะล้างเงินกู้ให้ปิด คุณจะตรวจสอบและลงนามในเอกสารสินเชื่อขั้นสุดท้ายของคุณจ่ายค่าใช้จ่ายปิดที่เหลืออยู่และเป็นเจ้าของบ้านใหม่ของคุณอย่างเป็นทางการ

การจัดจำหน่ายใช้การจัดจำหน่ายนานแค่ไหน?

การจัดจำหน่ายมักใช้เวลาไม่กี่วันถึงสองสามสัปดาห์ ไทม์ไลน์ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณสมัครคุณตอบสนองต่อคำขอเร็วแค่ไหนและมีปัญหาใด ๆ เกิดขึ้นกับเอกสารเครดิตหรือการประเมินราคาของคุณ

คุณไม่สามารถควบคุมทุกสิ่งได้ แต่คุณสามารถช่วยสิ่งต่าง ๆ ได้เร็วขึ้น หากผู้ให้กู้ของคุณขอเอกสารเพิ่มเติม – เช่นใบแจ้งยอดธนาคารหรือแบบฟอร์มภาษี – ส่งพวกเขาโดยเร็วที่สุด ผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ไม่สามารถก้าวไปข้างหน้าได้หากไม่มีพวกเขา

เคล็ดลับสำหรับประสบการณ์การจัดจำหน่ายที่ราบรื่น

วิธีที่ดีที่สุดในการผ่านการจัดจำหน่ายโดยไม่มีความล่าช้าคือการจัดระเบียบและเชิงรุก นี่คือวิธี:

• หลีกเลี่ยงหนี้ใหม่: อย่าเปิดบัตรเครดิตใหม่นำเงินกู้ยืมหรือซื้อสินค้าจำนวนมากที่อาจส่งผลกระทบต่อเครดิตหรืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
• ตอบสนอง: เมื่อผู้ให้กู้ของคุณขอข้อมูลเพิ่มเติมอย่ารอ การตอบกลับที่รวดเร็วช่วยให้ไฟล์ของคุณเคลื่อนไหว
• ตรวจสอบเอกสารของคุณอีกครั้ง: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลทางการเงินของคุณถูกต้องสมบูรณ์และทันสมัยรวมถึงประวัติการจ้างงานรายได้และรายงานเครดิตของคุณ
• อธิบายธงสีแดงใด ๆ: หากคุณรู้ว่ามีบางสิ่งที่อาจทำให้เกิดคำถาม – เช่นเงินฝากธนาคารขนาดใหญ่หรือช่องว่างในการจ้างงาน – ที่อยู่ตรงหน้า คำอธิบายง่ายๆสามารถป้องกันความล่าช้าได้

ความคิดสุดท้าย

การจัดจำหน่ายเป็นหนึ่งในส่วนที่สำคัญที่สุดในการรับการจำนอง – และหนึ่งในความเข้าใจผิดที่สุด ในขณะที่กระบวนการอาจรู้สึกเครียดโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก แต่การรู้ว่าสิ่งที่คาดหวังจะทำให้การจัดการง่ายขึ้นมาก

เลือกผู้ให้กู้ที่สื่อสารอย่างชัดเจนและสนับสนุนคุณตลอดกระบวนการ และไม่ต้องกังวลหากเครดิตของคุณไม่สมบูรณ์-มีตัวเลือกการจำนองสำหรับผู้ซื้อที่มีคะแนนต่ำกว่าหรือการเงินที่น้อยกว่าในอุดมคติ

ด้วยการเตรียมการที่ถูกต้องและคำแนะนำคุณสามารถผ่านการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์และเข้าใกล้หนึ่งก้าวเพื่อเป็นเจ้าของบ้านของคุณ

หากคุณกำลังซื้อบ้านหลังแรกของคุณอย่าพลาด คู่มือผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก– มันนำคุณผ่านทุกสิ่งตั้งแต่การจัดทำงบประมาณและตัวเลือกสินเชื่อไปจนถึงสิ่งที่คาดหวังเมื่อปิด

คำถามที่พบบ่อย

ฉันควรทำอย่างไรถ้าใบสมัครจำนองของฉันถูกปฏิเสธ?

เริ่มต้นด้วยการถามผู้ให้กู้ของคุณว่าทำไมคุณถึงถูกปฏิเสธ อาจเป็นเพราะคะแนนเครดิตต่ำหนี้สูงรายได้ที่ไม่สอดคล้องกันหรือเอกสารที่ขาดหายไป เมื่อคุณรู้เหตุผลให้มุ่งเน้นไปที่การแก้ไขปัญหา – ไม่ว่าจะหมายถึงการชำระหนี้การสร้างเครดิตหรือรวบรวมเอกสารที่ดีกว่า – ดังนั้นคุณสามารถนำไปใช้กับการเงินที่แข็งแกร่งขึ้น

ฉันสามารถเปลี่ยนผู้ให้กู้ในระหว่างกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ได้หรือไม่?

ใช่ แต่การสลับผู้ให้กู้กลางกระบวนการอาจทำให้สิ่งต่าง ๆ ช้าลงและอาจรีเซ็ตบางส่วนของไทม์ไลน์การอนุมัติ หากคุณกำลังพิจารณาตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้รายใหม่เสนออัตราที่ดีขึ้นค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าหรือบริการที่ดีกว่าอย่างมีนัยสำคัญ ชั่งน้ำหนักผลประโยชน์กับความล่าช้าที่อาจทำให้เกิดการปิด

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าการประเมินบ้านต่ำกว่าราคาซื้อ?

หากการประเมินราคาต่ำเกินไปผู้ให้กู้จะไม่อนุมัติจำนวนเงินกู้เต็มจำนวน คุณสามารถเจรจาใหม่กับผู้ขายครอบคลุมความแตกต่างจากกระเป๋าหรือโต้แย้งการประเมินหากคุณคิดว่ามันไม่ถูกต้อง หากไม่มีตัวเลือกเหล่านั้นทำงานได้คุณอาจต้องเดินออกไปและมองต่อไป

ฉันจะสูญเสียการอนุมัติการจำนองก่อนปิดได้หรือไม่?

ใช่แม้หลังจากได้รับการอนุมัติเงินกู้ของคุณอาจล้มลงก่อนที่จะปิด สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้หากคะแนนเครดิตของคุณลดลงคุณจะรับหนี้ใหม่การเปลี่ยนแปลงสถานะการจ้างงานของคุณหรือปัญหาใหม่ที่ปรากฏขึ้นในระหว่างการตรวจสอบขั้นสุดท้าย หลีกเลี่ยงการเปลี่ยนแปลงทางการเงินครั้งใหญ่และทำให้ผู้ให้กู้ของคุณอยู่ในวงจนกว่าเงินกู้จะเสร็จสิ้น

การเปลี่ยนงานในระหว่างการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์มีผลต่อการอนุมัติของฉันหรือไม่?

มันสามารถ หากงานใหม่ของคุณอยู่ในสาขาเดียวกันและเสนอค่าจ้างที่เท่ากันหรือสูงกว่าอาจไม่ใช่ปัญหา – แต่มันจะกระตุ้นเอกสารเพิ่มเติม ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณเสมอก่อนที่จะทำการเปลี่ยนแปลงการจ้างงานระหว่างกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์