401 (ok) เป็นการเริ่มต้นที่ดี แต่มันอาจจะไม่เพียงพอกับตัวเอง หากคุณกำลังมองหาวิธีเพิ่มเติมในการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุและเก็บไว้มากขึ้นเมื่อคุณเกษียณ – Roth IRA สามารถช่วยได้
ด้วย Roth IRA การลงทุนของคุณจะไม่เสียภาษีและคุณจะไม่จ่ายภาษีเมื่อคุณนำเงินออกไปเกษียณอายุ นอกจากนี้ยังเป็นหนึ่งในไม่กี่บัญชีที่ให้การเข้าถึงการมีส่วนร่วมของคุณอย่างยืดหยุ่นหากคุณต้องการเงินสดก่อนหน้านี้ในชีวิต
นี่คือวิธีการทำงานของ Roth IRA ผู้มีคุณสมบัติและวิธีการใช้ประโยชน์สูงสุดจากมัน
Roth Ira คืออะไร?
Roth IRA (บัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล) เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ช่วยให้คุณประหยัดและลงทุนเงินเพื่อการเกษียณอายุได้ตามมาตรฐานภาษี
การมีส่วนร่วมใน Roth IRA นั้นทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถเรียกร้องการหักภาษีสำหรับเงินที่คุณมีส่วนร่วม อย่างไรก็ตามเมื่อเงินอยู่ในบัญชีมันสามารถเติบโตปลอดภาษีและคุณสามารถถอนปลอดภาษีได้ในการเกษียณอายุ
สิ่งนี้อาจเป็นประโยชน์อย่างมากเพราะเงินที่คุณมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ควรเติบโต (อย่างมีนัยสำคัญ) ระหว่างเมื่อคุณใส่เงินเข้าและเมื่อคุณเริ่มที่จะนำมันออกมา แต่เนื่องจากคุณจ่ายภาษีเงินได้เป็นครั้งแรกคุณไม่จำเป็นต้องทำอีกแม้ว่าจำนวนเงินจะใหญ่ขึ้น
คุณจะได้เลือกการลงทุนที่จะวางกองทุน Roth IRA ของคุณเช่น:
Roth Ira ทำงานอย่างไรและทำไมจึงเป็นมิตรกับภาษี
Roth IRA มาพร้อมกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากมายซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมวันนี้จึงเป็นที่นิยม แม้ว่าคุณจะมี 401 (ok) แต่ก็เป็นส่วนเสริมที่ได้รับประโยชน์จากภาษีที่ยอดเยี่ยมสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณ และถ้าคุณประกอบอาชีพอิสระหรือไม่มี 401 (ok) ในที่ทำงานมันเป็นการเริ่มต้นที่ดีในการลงทุนเพื่อเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
นี่คือวิธีการทำงานของ Roth IRA:
- คุณสมบัติ: เพื่อให้มีสิทธิ์มีส่วนร่วมใน Roth IRA คุณต้องได้รับรายได้และรายได้ของคุณจะต้องต่ำกว่าเกณฑ์ที่แน่นอน
- ผลงาน: คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึงจำนวนหนึ่งในแต่ละปีให้กับ Roth IRA ขึ้นอยู่กับอายุและรายได้ของคุณ เงินสมทบทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีและไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้
- ตัวเลือกการลงทุน: คุณสามารถลงทุนเงินใน Roth IRA ของคุณได้หลายวิธีเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF)
- สิทธิประโยชน์ทางภาษี: รายได้จากการลงทุนของคุณเติบโตอย่างปลอดภาษีและคุณสามารถถอนการบริจาคและรายได้ปลอดภาษีในการเกษียณอายุตราบใดที่คุณปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการ
- การถอน: คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณไปยัง Roth IRA ได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ อย่างไรก็ตามคุณอาจเป็นหนี้ภาษีและค่าปรับหากคุณถอนรายได้ก่อนอายุ 59 1/2 และไม่ได้ถือบัญชีอย่างน้อยห้าปี
Roth IRAs สามารถเป็นเครื่องมือที่มีค่าสำหรับ ประหยัดสำหรับการเกษียณอายุโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่คาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุมากกว่าตอนนี้
ข้อ จำกัด การบริจาค Roth IRA สำหรับปี 2025
สำหรับปี 2025 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง $ 7,000 ให้กับ Roth IRA หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก $ 1,000 ในการเข้าร่วมการติดตามเพิ่มขีด จำกัด เป็น $ 8,000
ไม่มีข้อกำหนดการบริจาคขั้นต่ำและคุณสามารถมีส่วนร่วมต่อไปได้ทุกวัยตราบใดที่คุณได้รับรายได้และเป็นไปตามขีด จำกัด รายได้ (เพิ่มเติมที่ด้านล่าง) สิ่งนี้ทำให้ Roth IRA เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ไม่เพียง แต่เพื่อการเกษียณ – แต่ยังส่งผ่านความมั่งคั่งไปยังทายาทของคุณ
Roth IRAs ยังมีความยืดหยุ่นมากกว่าบัญชีเกษียณอายุส่วนใหญ่ คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีหรือบทลงโทษ และในขณะที่การถอนรายได้ก่อนกำหนดอาจต้องเสียภาษีและการลงโทษ 10% มีข้อยกเว้น-สำหรับสิ่งต่าง ๆ เช่นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือการซื้อบ้านครั้งแรก
ความยืดหยุ่นแบบนั้นสามารถทำให้ Roth IRA มีประโยชน์ในระยะต่าง ๆ ของชีวิตไม่ใช่แค่หลังจากที่คุณเกษียณ
Roth IRA กับ IRA แบบดั้งเดิม: ความแตกต่างที่สำคัญ
ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่าง Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิมคือเมื่อคุณจ่ายภาษี
กับ IRA ดั้งเดิมคุณสามารถหักเงินบริจาคของคุณในปีที่คุณทำซึ่งสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในขณะนี้ แต่เมื่อคุณถอนเงินในการเกษียณอายุคุณจะจ่ายภาษีเงินได้ทั้งเงินสมทบและรายได้ใด ๆ
กับ Roth Iraการบริจาคจะทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี คุณไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีล่วงหน้า แต่เงินของคุณเติบโตปลอดภาษี-และการถอนเงินที่มีคุณสมบัติในการเกษียณอายุก็ปลอดภาษีเช่นกัน
ความแตกต่างนี้อาจส่งผลกระทบต่อกลยุทธ์ของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ในอนาคตและในอนาคตของคุณ หากคุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในระหว่างการเกษียณอายุ IRA แบบดั้งเดิมอาจให้เงินออมระยะสั้นมากขึ้น แต่ถ้าคุณคิดว่าอัตราภาษีของคุณจะยังคงเหมือนเดิมหรือเพิ่มขึ้น Roth IRA สามารถช่วยคุณได้มากขึ้นในระยะยาว
การแจกแจงที่จำเป็นและการถอนภาษีปลอดภาษี
IRA แบบดั้งเดิมมาพร้อมกับการแจกแจงขั้นต่ำขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) เริ่มต้นในปี 2025 คุณต้องเริ่มต้น RMDs เมื่ออายุ 73 ปีจำนวนเงินที่คุณต้องถอนตัวขึ้นอยู่กับตารางอายุและอายุการใช้งานของ IRS การถอนตัวก่อนอายุ59½อาจทำให้เกิดการลงโทษ 10% จากภาษีเงินได้ปกติ
Roth Iras ไม่มี RMD ในช่วงชีวิตของคุณซึ่งทำให้พวกเขาเป็นเครื่องมือวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่ทรงพลัง
ในการถอนเงินปลอดภาษีจาก Roth IRA บัญชีจะต้องเปิดอย่างน้อย 5 ปีภาษีและหนึ่งในสิ่งต่อไปนี้จะต้องสมัคร:
- คุณอย่างน้อย59½
- คุณกลายเป็นคนพิการ
- คุณใช้สูงถึง $ 10,000 สำหรับการซื้อบ้านครั้งแรก
- ผู้รับผลประโยชน์ของคุณถอนตัวหลังจากการตายของคุณ
ความยืดหยุ่นทางภาษีนี้เป็นเหตุผลสำคัญที่นักลงทุนจำนวนมากรวมทั้ง Roth และ IRA แบบดั้งเดิมในกลยุทธ์การเกษียณอายุของพวกเขา
Roth IRA ขีด จำกัด รายได้และคุณสมบัติสำหรับปี 2025
ในการมีส่วนร่วมใน Roth IRA คุณต้องได้รับรายได้และตกอยู่ในขีด จำกัด รายได้ของ IRS ผู้มีรายได้สูงอาจถูก จำกัด หรือจะค่อย ๆ ออกจากรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยน (MAGI)
ขีด จำกัด รายได้สำหรับผู้เขียนเดี่ยว
หากคุณยื่นภาษีเป็นคนเดียวหรือหัวหน้าครัวเรือน:
- ผลงานเต็มรูปแบบ: อนุญาตหากจอมเวทของคุณมีราคา $ 146,000 หรือน้อยกว่า
- ผลงานบางส่วน: อนุญาตหาก Magi ของคุณอยู่ระหว่าง $ 146,001 ถึง $ 161,000
- ไม่มีการสนับสนุน: Magi $ 161,000 หรือมากกว่า
ขีด จำกัด รายได้สำหรับการยื่นแต่งงานร่วมกัน
หากคุณแต่งงานและยื่นร่วมกัน:
- ผลงานเต็มรูปแบบ: อนุญาตหาก Magi รวมของคุณคือ $ 230,000 หรือน้อยกว่า
- ผลงานบางส่วน: อนุญาตหาก Magi ของคุณอยู่ระหว่าง $ 230,001 ถึง $ 240,000
- ไม่มีการสนับสนุน: Magi ของ $ 240,000 หรือมากกว่า
ข้อ จำกัด เหล่านี้ใช้กับการมีส่วนร่วมสำหรับปีภาษีปี 2568 และอาจเปลี่ยนแปลงได้ทุกปีด้วยเงินเฟ้อ
ทำไมมันจ่ายเพื่อเริ่มต้นก่อน
หากรายได้ของคุณยังอยู่ในช่วงที่อนุญาตคุณจะเปิดและให้ทุนแก่ Roth IRA ในขณะที่คุณทำได้ การบริจาคก่อนหน้านี้มีเวลามากขึ้นในการเติบโตปลอดภาษีและเมื่อรายได้ของคุณสูงกว่าเกณฑ์คุณจะไม่สามารถเพิ่มเงินใหม่ได้โดยตรง
แม้ว่าคุณกำลังวางแผนสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ เช่นการจ่ายเงินเพื่อการศึกษา Roth IRA เสนอความยืดหยุ่นที่บัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ไม่ได้ทำให้เป็นส่วนที่มีประโยชน์ของการวางแผนทางการเงินทั้งระยะสั้นและระยะยาว
วิธีเปิด Roth Ira
คุณสามารถเปิด Roth IRA ผ่านธนาคารส่วนใหญ่ สหภาพเครดิต– โบรกเกอร์ออนไลน์หรือ ผู้ให้คำปรึกษา Robo– กุญแจสำคัญคือการเปรียบเทียบผู้ให้บริการตามค่าธรรมเนียมตัวเลือกการลงทุนและความสะดวกในการใช้งาน
มองหาแพลตฟอร์มที่เสนออีทีเอฟฟรีค่าคอมมิชชั่นและกองทุนรวมโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม เมื่อเวลาผ่านไปค่าธรรมเนียมที่สูงสามารถกินผลตอบแทนของคุณ – ดังนั้นเลือกผู้ให้บริการที่ทำให้ต้นทุนต่ำ
ถ้าคุณวางแผนที่จะ ม้วนเงิน จาก 401 (ok) หรือ IRA แบบดั้งเดิมตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการรองรับโรลโอเวอร์และให้คำแนะนำผ่านกระบวนการ ไม่ใช่ทุกคนที่ปรึกษา Robo ที่ยอมรับ Rollovers ดังนั้นตรวจสอบอีกครั้งก่อนที่คุณจะกระทำ
ด้วยการวิจัยเพียงเล็กน้อยคุณสามารถค้นหาผู้ให้บริการ Roth IRA ที่เหมาะกับความต้องการของคุณและช่วยให้คุณประหยัดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้ด้วยความยุ่งยากน้อยที่สุด
สถานที่ที่จะเปิด Roth ira
ในการเปิด Roth IRA คุณต้องเลือก บริษัท นายหน้า คุณอาจสามารถทำสิ่งนี้ได้ที่สถาบันการเงินที่คุณทำงานด้วยหรือคุณสามารถสำรวจตัวเลือกอื่น ๆ ได้ ทั้งธนาคารออนไลน์และอิฐและปูนสามารถทำหน้าที่เป็นนายหน้าได้ ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการลงทุนและประเภทของโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่คุณต้องการ
เริ่มต้นด้วยธนาคารที่คุณใช้อยู่แล้ว แต่อย่ากลัวที่จะเปรียบเทียบข้อเสนอและค่าธรรมเนียมกับสถาบันการเงินอื่น ๆ การเพิ่มรายได้ของคุณเป็นสิ่งสำคัญเพื่อให้คุณสามารถเกษียณได้อย่างสะดวกสบาย
วิธีจัดการ Roth IRA
เมื่อ Roth Ira ของคุณเปิดอยู่ขั้นตอนแรกคือการระดมทุน คุณสามารถมีส่วนร่วมที่ได้รับรายได้จนถึงขีด จำกัด ประจำปีหรือม้วนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (ok) เพียงจำไว้ว่า: กองทุนก่อนหักภาษีใด ๆ ที่คุณแปลงเป็น Roth จะถูกเก็บภาษีเมื่อโอนดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณพร้อมสำหรับภาระภาษีเพิ่มเติม
สำหรับปี 2025 กำหนดเส้นตายการบริจาคสำหรับปีภาษีปี 2567 คือ 15 เมษายน 2568 (เว้นแต่จะขยายโดยกรมสรรพากร) สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีเวลาพิเศษหลังจากปีปฏิทินสิ้นสุดลงหรือทำให้คุณมีส่วนร่วมในปีก่อน
หลังจากระดมทุนบัญชีของคุณตัดสินใจว่าจะลงทุนเงินของคุณอย่างไร ระดับความเสี่ยงของคุณควรตรงกับอายุระยะเวลาและเป้าหมายทางการเงินของคุณ นักลงทุนที่อายุน้อยอาจเอนไปสู่กลยุทธ์ที่มุ่งเน้นการเติบโตเช่นกองทุนดัชนีหุ้นในขณะที่ผู้ที่อยู่ใกล้กับการเกษียณอายุมักจะเปลี่ยนไปสู่การลงทุนที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นเช่น ETF พันธบัตร
ตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำและหลากหลายเช่น กองทุนดัชนี และ เงินแลกเปลี่ยนซื้อขาย (ETF)-มักจะแนะนำสำหรับการลงทุนระยะยาว Roth IRA สิ่งเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถติดตามตลาดที่กว้างขึ้นในขณะที่รักษาค่าธรรมเนียมต่ำ
ความคิดสุดท้าย
Roth IRA ให้การเติบโตที่ปลอดภาษีการเข้าถึงการมีส่วนร่วมของคุณอย่างยืดหยุ่นและไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ เป็นหนึ่งในเครื่องมือการเกษียณอายุที่หลากหลายที่สุดที่มีอยู่
เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดให้มีส่วนร่วมให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในขณะที่คุณมีสิทธิ์ หากการเพิ่มขึ้นหรือการเปลี่ยนแปลงงานสามารถผลักดันให้คุณเกินขีด จำกัด รายได้การสูงสุด Roth IRA ของคุณจะทำให้การลงทุนของคุณมีเวลามากขึ้นในการเติบโต
และอย่าเพียงแค่“ ตั้งค่าและลืม” ทบทวนกลยุทธ์การบริจาคของคุณและตัวเลือกการลงทุนในแต่ละปีเพื่อให้ทันกับเป้าหมายของคุณวงเล็บภาษีและระยะเวลาการเกษียณอายุ
ไม่ว่าคุณจะอยู่ห่างออกไปหลายสิบปีจากการเกษียณอายุหรือวางแผนที่จะออกจากงาน แต่เช้า Roth IRA สามารถควบคุมอนาคตทางการเงินของคุณได้มากขึ้น
