ดอกเบี้ยอย่างง่ายกับดอกเบี้ยทบต้น

ดอกเบี้ยสามารถช่วยให้เงินของคุณเติบโต – หรือเสียค่าใช้จ่ายอย่างเงียบ ๆ มากกว่าที่คุณคาดไว้ ทุกอย่างมาถึงวิธีการคำนวณ

ไม่ว่าคุณจะประหยัดหรือยืมประเภทของความสนใจก็มีความสำคัญ วิธีหนึ่งนั้นง่ายและคาดเดาได้ อีกฝ่ายสร้างแรงผลักดันและสามารถนำไปสู่ผลตอบแทนที่ใหญ่กว่า – หรือตั๋วเงินที่ใหญ่กว่า

คู่มือนี้แบ่งความสนใจที่เรียบง่ายและเป็นส่วนประกอบซึ่งแต่ละคนแสดงให้เห็นในชีวิตจริงและวิธีการใช้เพื่อประโยชน์ของคุณ

ความสนใจง่าย ๆ ทำงานได้อย่างไร

ความสนใจง่าย ๆ คือความสนใจที่ง่ายที่สุดในการคำนวณ มันใช้กับจำนวนเงินเดิมที่คุณเริ่มต้นด้วย – ไม่มีอะไรเพิ่มเติม นั่นหมายความว่าดอกเบี้ยไม่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเว้นแต่คุณจะเพิ่มเงินต้นมากขึ้น

สูตรคือ:

ดอกเบี้ยอย่างง่าย = เงินต้น×อัตราดอกเบี้ย×เวลา

นี่คือความหมายของแต่ละส่วน:

• อาจารย์ใหญ่ – จำนวนเงินเริ่มต้นที่คุณยืมหรือลงทุน
• อัตราดอกเบี้ย – เปอร์เซ็นต์ต่อปีที่ผู้ให้กู้คิดหรือคุณได้รับ
• เวลา – ใช้เวลานานเท่าใดในปีที่ผ่านมา

ดอกเบี้ยประเภทนี้ยังคงเหมือนเดิมในแต่ละปี มันไม่ได้เป็นก้อนหิมะเหมือนดอกเบี้ยทบต้น

ความสนใจอย่างง่ายในชีวิตจริง

ดอกเบี้ยอย่างง่ายปรากฏขึ้นในไม่กี่แห่งส่วนใหญ่เป็นที่ซึ่งเงินกู้ระยะสั้นหรือผลตอบแทนคงที่มีส่วนเกี่ยวข้อง นี่คือตัวอย่างบางส่วน:

สินเชื่อรถยนต์:
คุณยืม $ 10,000 ด้วยระยะเวลา 3 ปีที่อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี
การคำนวณ: $ 10,000 × 0.05 × 3 = ดอกเบี้ยรวม $ 1,500
คุณจะจ่ายคืนรวม $ 11,500 – $ 10,000 สำหรับรถบวกดอกเบี้ย $ 1,500

ใบรับรองการฝากเงิน (CD):
คุณลงทุน $ 5,000 ในซีดี 1 ปีที่ดอกเบี้ย 3%
การคำนวณ: $ 5,000 × 0.03 × 1 = $ 150 ดอกเบี้ย
คุณจะได้รับ $ 5,150 เมื่อครบกำหนด

จำนองด้วยดอกเบี้ยง่าย ๆ :
สินเชื่อจำนองระยะสั้นหรือทางเลือกบางอย่างอาจใช้ความสนใจง่าย ๆ ตัวอย่างเช่นเงินกู้ $ 100,000 ที่ดอกเบี้ย 4% ในช่วง 2 ปี:
$ 100,000 × 0.04 × 2 = ดอกเบี้ย $ 8,000
การชำระคืนทั้งหมด: $ 108,000

ในแต่ละกรณีจำนวนดอกเบี้ยได้รับการแก้ไขและไม่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ข้อดีและข้อเสียของดอกเบี้ยง่ายๆ

การรู้เมื่อความสนใจง่าย ๆ ทำงานในความโปรดปรานของคุณสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินกู้มากเกินไปและเลือกเครื่องมือออมทรัพย์ที่เหมาะสมสำหรับเป้าหมายระยะสั้น

ผู้เชี่ยวชาญ

• ง่ายต่อการคำนวณ: คุณไม่จำเป็นต้องมีสเปรดชีตหรือแอพเครื่องคิดเลข
• การชำระเงินที่คาดการณ์ได้: ต้นทุนดอกเบี้ยของคุณยังคงเหมือนเดิมในแต่ละปี
• ต้นทุนระยะสั้นที่ต่ำกว่า: คุณมักจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงสำหรับสินเชื่อที่สั้นกว่า

ข้อเสีย

• การเติบโตช้าลง: การออมไม่ได้สร้างขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปวิธีที่ดอกเบี้ยทบต้นทำ
• พบน้อยกว่าวันนี้: สินเชื่อและผลิตภัณฑ์การลงทุนส่วนใหญ่ใช้ดอกเบี้ยทบต้นแทน

ดอกเบี้ยทบต้นทำงานอย่างไร

ดอกเบี้ยทบต้น เพิ่มความสนใจให้กับทั้งเงินต้นดั้งเดิมและความสนใจใด ๆ ที่คุณได้รับหรือถูกเรียกเก็บเงินแล้ว เมื่อเวลาผ่านไปสโนว์บอล – เพราะความสนใจยังคงเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ

สูตรคือ:

ดอกเบี้ยทบต้น = เงินต้น× (1 + อัตรา÷ n) ^ (n ×เวลา)

นี่คือความหมายของแต่ละส่วน:

• อาจารย์ใหญ่ – จำนวนเงินที่คุณเริ่มต้นด้วย
• ประเมิน – อัตราดอกเบี้ยต่อปี
• n – เพิ่มดอกเบี้ยกี่ครั้งต่อปี (รายเดือน = 12, ไตรมาส = 4, ฯลฯ )
• เวลา – จำนวนปีที่ดอกเบี้ยใช้

ยิ่งมีสารประกอบที่น่าสนใจมากขึ้นเท่าใดยอดคงเหลือของคุณก็จะเพิ่มขึ้น – หรือหนี้ของคุณก็ยิ่งเพิ่มขึ้น

ดอกเบี้ยทบต้นในชีวิตจริง

ดอกเบี้ยทบต้นมีบทบาทสำคัญในการออมและการกู้ยืม นี่คือตัวอย่างที่แท้จริงของวิธีการแสดง:

• บัญชีออมทรัพย์ – คุณฝากเงิน 5,000 ดอลลาร์ลงในก บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ด้วยอัตราดอกเบี้ย 2% ต่อปีประกอบรายเดือน หลังจากห้าปีความสมดุลของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $ 5,520.53 โดยไม่ต้องเพิ่มอะไรเพิ่มเติม นั่นคือดอกเบี้ย $ 520.53 ที่ได้รับเพียงแค่ปล่อยให้เงินของคุณนั่ง
• บัญชีเกษียณอายุ – คุณลงทุน $ 10,000 ในบัญชีเกษียณอายุเช่น 401 (ok) หรือ ไอรารับ 7% ต่อปีประกอบปีละครั้ง หลังจาก 30 ปีความสมดุลของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $ 76,123 นั่นคือมากกว่า $ 66,000 ในการเติบโตแบบผสมจากการลงทุนดั้งเดิมของคุณ
• เงินกู้นักเรียน – คุณยืม $ 20,000 ในอัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปีประกอบรายเดือนมากกว่า 10 ปี แม้จะมีการชำระเงินปกติคุณจะได้ชำระคืนทั้งหมดประมาณ $ 26,600 นั่นคือดอกเบี้ย $ 6,600
• จำนอง – การจำนองส่วนใหญ่ใช้ดอกเบี้ยทบต้น ในเงินกู้ $ 250,000 ที่ดอกเบี้ย 5% ในช่วง 30 ปีที่ผ่านมาคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า $ 233,000 เว้นแต่คุณจะชำระเงินเพิ่มเติมหรือรีไฟแนนซ์

ข้อดีและข้อเสียของดอกเบี้ยทบต้น

ดอกเบี้ยทบต้นสามารถช่วยให้เงินของคุณเติบโตหรือทำให้หนี้ของคุณมีราคาแพงขึ้นขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้มันอย่างไร

ผู้เชี่ยวชาญ

• การเติบโตที่เร็วขึ้น: ดอกเบี้ยสร้างขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
• ผลตอบแทนระยะยาว: เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการเกษียณอายุกองทุนวิทยาลัยหรือเป้าหมายใด ๆ ที่เวลาอยู่เคียงข้างคุณ
• ทั่วไปในผลิตภัณฑ์ทางการเงิน: บัญชีการลงทุนส่วนใหญ่เครื่องมือออมทรัพย์และแม้แต่รางวัลบัตรเครดิตก็ใช้มัน

ข้อเสีย

• แพงกว่าสำหรับผู้กู้: หนี้เพิ่มขึ้นเร็วขึ้นเมื่อการชำระเงินล่าช้าหรือพลาด
• ยากที่จะติดตาม: การคำนวณอาจมีความยุ่งยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับตารางการผสมที่แตกต่างกัน
• คาดเดาไม่ได้ในหนี้: ยอดคงเหลือรายเดือนสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างรวดเร็วหากดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเร็วกว่าที่คุณชำระคืน

ง่ายกับดอกเบี้ยทบต้น: การเปรียบเทียบแบบเคียงข้างกัน

นี่คือรายละเอียดที่รวดเร็วว่าการเปรียบเทียบดอกเบี้ยที่เรียบง่ายและผสมในพื้นที่สำคัญ:

ตารางนี้ทำให้ง่ายต่อการดูว่าความสนใจประเภทใดทำงานได้ดีกว่าในสถานการณ์ที่แตกต่างกัน

วิธีเลือกประเภทที่เหมาะสม

ตัวเลือกที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับขอบฟ้าเวลาเป้าหมายของคุณและความเสี่ยงหรือความแปรปรวนที่คุณพอใจ

หากคุณกำลังวางแผนในระยะสั้นความสนใจง่าย ๆ สามารถสมเหตุสมผลได้มากขึ้น มันเก็บสิ่งต่าง ๆ ที่คาดเดาได้และมักจะถูกกว่าสำหรับสินเชื่อที่มีอายุไม่กี่ปีหรือน้อยกว่า

หากเป้าหมายของคุณคือการเติบโตในระยะยาวดอกเบี้ยทบต้นมักเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ยิ่งมีการลงทุนเงินของคุณนานเท่าไหร่ก็ยิ่งมีผลกระทบมากขึ้นเท่านั้น

หากคุณต้องการความมั่นคงและการจัดทำงบประมาณที่ง่ายขึ้นความสนใจง่าย ๆ สามารถให้ความอุ่นใจ หากคุณพอใจกับยอดคงเหลือที่ผันผวนและต้องการสร้างความมั่งคั่งความสนใจแบบผสมจะทำให้คุณกลับหัวกลับหางมากขึ้น

วิธีเพิ่มรายได้ดอกเบี้ยสูงสุด

เพื่อให้ได้รับประโยชน์สูงสุดจากผลิตภัณฑ์ตามความสนใจให้ใช้กลยุทธ์เหล่านี้:

• เลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีการเติบโตสูง – มองหาบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยที่มีการแข่งขันซึ่งรวมกันบ่อยๆเช่น บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง– บัญชีตลาดเงิน– ซีดีและ พันธบัตร–
• บริจาค – การเพิ่มเงินเพิ่มยอดคงเหลือของคุณอย่างต่อเนื่องและเพิ่มผลตอบแทนรวมของคุณเมื่อเวลาผ่านไป
• ลงทุนใหม่ความสนใจของคุณ – อย่าดึงรายได้ออกมา ปล่อยให้พวกเขารวมและเติบโตไปตามความสมดุลดั้งเดิมของคุณ
• ใช้ดอกเบี้ยทบต้นเพื่อประโยชน์ของคุณ – ยิ่งคุณทิ้งเงินไว้นานเท่าไหร่ก็ยิ่งเติบโตได้มากขึ้นเท่านั้น
• กระจายการออมและการลงทุน – กระจายเงินของคุณไปทั่วผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างกันเพื่อจัดการความเสี่ยงและปรับปรุงผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้น

การผสมความถี่มีผลต่อการเติบโตอย่างไร

ยิ่งมีสารประกอบที่น่าสนใจมากขึ้น นี่คือวิธีที่ $ 1,000 เพิ่มขึ้นในหนึ่งปีในอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปีพร้อมตารางการผสมที่แตกต่างกัน:

แม้แต่ความแตกต่างเล็กน้อยในความถี่ในการผสมก็สามารถเพิ่มขึ้น – โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

เคล็ดลับอัจฉริยะสำหรับผู้กู้

เมื่อคุณยืมเงินประเภทดอกเบี้ยสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในสิ่งที่คุณจะชำระคืน นี่คือวิธีที่จะลดต้นทุนลง:

• เปรียบเทียบต้นทุนทั้งหมดไม่ใช่แค่อัตรา – ดูจำนวนเงินชำระคืนเต็มเวลาเมื่อเวลาผ่านไปรวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
• เจรจาผลประโยชน์ของคุณเมื่อเป็นไปได้ – หากคุณมีคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งผู้ให้กู้อาจเสนอเงื่อนไขที่ดีกว่า
• ชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อลดเงินต้น – สิ่งนี้จะช่วยลดจำนวนเงินที่ดอกเบี้ยใช้โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับดอกเบี้ยทบต้น
• ดูบทลงโทษล่วงหน้า – สินเชื่อบางส่วนเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหากคุณชำระก่อน อ่านข้อกำหนดก่อนทำการชำระเงินเพิ่มเติม
• รีไฟแนนซ์เมื่ออัตราลดลง -การแลกเปลี่ยนเงินกู้ที่มีอัตราต่ำสามารถลดต้นทุนดอกเบี้ยโดยรวมของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งในหนี้ระยะยาว

ความคิดสุดท้าย

การรู้ว่างานที่ง่ายและมีส่วนร่วมจะช่วยให้คุณควบคุมการเงินของคุณได้มากขึ้น แต่ละประเภทมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณได้รับหรือเป็นหนี้ – และนั่นสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป

การเลือกโครงสร้างผลประโยชน์ที่เหมาะสมสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ลดต้นทุนการกู้ยืมและตัดสินใจทางการเงินอย่างชาญฉลาด