PSLF Buyback หรือ IBR: มีอะไรดีกว่าการให้อภัย?

การให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้พนักงานบริการสาธารณะ การให้อภัยสินเชื่อ หลังจากทำการชำระเงินที่ผ่านการคัดเลือก 120 ครั้งสำหรับสินเชื่อนักเรียนของพวกเขา เมื่อผู้กู้หลายคนล่าช้าในเหตุการณ์สำคัญเนื่องจากการประหยัดความอดทนพวกเขาก็สงสัยว่า: หากพวกเขารอการซื้อคืน PSLF หรือรีสตาร์ทการชำระเงินตอนนี้ภายใต้ที่แตกต่างกัน แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้–

ที่ ตัวเลือกการซื้อคืน PSLF อนุญาตให้ผู้กู้สามารถย้อนกลับ “ซื้อคืน” บางเดือนของความอดทนต่อการให้อภัยเงินกู้ของพวกเขาโดยการชำระเงินเป็นก้อน แต่ โปรแกรมการซื้อคืน PSLF ได้รับการรบกวนจากความล่าช้าระยะยาวกับผู้กู้หลายคนที่รอการตัดสินใจเกือบหนึ่งปี ด้วยความเร็วในการประมวลผลในปัจจุบันคำขอซื้อคืนใหม่อาจใช้เวลามากกว่าสองปี!

สำหรับผู้กู้ที่มีการชำระเงินที่มีคุณสมบัติสั้น ๆ เพียงไม่กี่เดือนทางเลือกระหว่างการรอการซื้อคืนหรือการชำระเงินรายเดือนกลับมาเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่เร่งด่วน

การซื้อคืนของ PSLF ทำงานอย่างไร

โปรแกรมซื้อคืน PSLF อนุญาตให้ผู้กู้ทำการชำระเงินย้อนหลังสำหรับ ช่วงเวลาเฉพาะของความอดทนหรือการเลื่อนเวลา หากพวกเขาทำงานเต็มเวลาให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติในเวลานั้น

สำหรับผู้ที่ได้รับผลกระทบจากการประหยัดการชำระเงินคืนจะถูกคำนวณตามสิ่งที่บิลรายเดือนของพวกเขาจะได้รับ ชำระคืน (เนื่องจากมันจะเป็นตัวเลือกการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำที่สุด) ซึ่งเช่น IBR และ PAYE ตั้งค่าการชำระเงินที่ 10% ของ รายได้ตามดุลยพินิจ–

นั่นหมายถึงสำหรับผู้กู้หลายคนการคำนวณการซื้อคืนนั้นเป็นหลักเช่นเดียวกับสิ่งที่พวกเขาจะจ่ายถ้าพวกเขาได้รับ IBR หรือจ่ายตลอด ความแตกต่างอยู่ที่การชำระเงิน: การซื้อคืนต้องมีเงินก้อนในขณะที่ IBR และ ค่าใช้จ่าย กระจายค่าใช้จ่ายรายเดือน

ความล่าช้าเพิ่มความยากอีกชั้นหนึ่ง เวลาในการประมวลผลสำหรับการซื้อคืน PSLF นั้นเฉลี่ย 10 ถึง 11 เดือนสำหรับผู้ที่ส่งมาเมื่อปีที่แล้ว แต่ในปัจจุบันและอัตราการประมวลผลในปัจจุบันหมายความว่าการก้าวไปข้างหน้าอาจใช้เวลานานถึงสองปี

ผู้กู้ที่รอการซื้อคืนอาจพบว่าตัวเองอยู่ในบริเวณขอบรกนานหลังจากที่พวกเขาได้ไปถึงเกณฑ์การชำระเงิน 120 ครั้ง

ทำไมมันอาจจะเร็วกว่าที่จะเลือก IBR หรือ PAYE แทน

สำหรับผู้กู้ที่สามารถชำระเงินรายเดือนได้ในขณะนี้ เปลี่ยนกลับไปเป็น IBR หรือ PAYE อาจเป็นตัวเลือกที่เร็วกว่า จากนั้นผู้กู้สามารถบรรลุเป้าหมายการชำระเงิน 120 ครั้ง “วิธีการแบบเก่า” โดยไม่ต้องพึ่งพาโปรแกรมการซื้อคืน PSLF

เส้นทางนี้หลีกเลี่ยงความไม่แน่นอนของการรอหนึ่งปีหรือมากกว่าสำหรับการอนุมัติการซื้อคืนและหลีกเลี่ยงความต้องการที่จะได้รับการชำระเงินก้อนใหญ่ที่อาจเกิดขึ้น สำหรับผู้ที่ใกล้เข้ามา การอภัยไม่กี่ การชำระเงินรายเดือน อาจจัดการได้ง่ายกว่าใบเรียกเก็บเงินขนาดใหญ่หนึ่งใบ

อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้น ผู้กู้ที่มีรายได้เปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญอาจพบว่าจำนวนเงินซื้อคืนของพวกเขาต่ำกว่าสิ่งที่พวกเขาจะเป็นหนี้ภายใต้ IBR หรือ PAYE คนอื่นอาจต้องการซื้อคืนหากพวกเขาไม่สามารถจัดการการชำระเงินรายเดือนในระยะสั้น แต่สามารถจัดการเงินก้อนในภายหลัง (ในหนึ่งปี)

แน่นอนว่าสิ่งนี้ยังถือว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ IBR ใหม่ซึ่งเป็น 10% ของ รายได้ตามดุลยพินิจเมื่อเทียบกับ IBR เก่าซึ่งเป็น 15% ของรายได้ตามดุลยพินิจ ในสถานการณ์นั้นคุณอาจจะมีการชำระเงินที่สูงขึ้นหากคุณกลับมาชำระคืน

คณิตศาสตร์: ตัวอย่างของการซื้อคืนกับ IBR

นี่คือสิ่งที่เรากำลังพูดถึง ลองใช้ผู้กู้สร้างรายได้ $ 80,000 ต่อปีเพื่อหาซื้อคืน 12 เดือนสุดท้ายของการชำระเงิน สมมติว่ารายได้ของเธออยู่ที่ $ 80,000 อย่างสม่ำเสมอในแต่ละปี

ชำระคืน: $ 478

การชำระเงิน IBR: $ 478

หากคุณได้รับข้อเสนอการซื้อคืนเป็นเวลา 12 เดือนของการชำระเงินคุณจะเป็นหนี้เงินก้อนโตที่ $ 5,736 หากคุณชำระเงิน IBR 12 เดือนที่ $ 478 คุณจะต้องจ่ายเงินทั้งหมด $ 5,736 ในช่วง 12 เดือนข้างหน้า

มีข้อยกเว้นสำหรับสิ่งนี้ – หากคุณมีคุณสมบัติเฉพาะสำหรับ IBR เก่าเพราะคุณยืมมาก่อนปี 2014 ในกรณีนี้การซื้อคืนอาจถูกกว่าการเปลี่ยนเป็น IBR ใช้คณิตศาสตร์เดียวกัน:

ชำระคืน:$ 478

การชำระเงิน IBR:$ 718

ในกรณีนี้การซื้อคืนจะเป็น $ 5,736 แต่ถ้าคุณชำระเงิน IBR 12 เดือนมันจะรวมเป็น $ 8,616 นั่นเป็นความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญและสามารถทำให้การซื้อคืนกลับน่าสนใจมากขึ้น

คุณสามารถใช้ไฟล์ เครื่องคิดเลขสินเชื่อนักศึกษาเพื่อดำเนินการประมาณการการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณ–

แต่สำหรับหลาย ๆ คนคณิตศาสตร์เหมือนกัน – คำถามคือ: คุณต้องการรอไหม?

เส้นทางที่ดีที่สุดไปข้างหน้าคืออะไร?

ไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกขนาด ผู้กู้จำเป็นต้องพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินความมั่นคงในงานและความอดทนต่อความไม่แน่นอน ผู้ที่ได้รับการให้อภัยภายใน 12 เดือนหรือน้อยกว่าควรเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายในการซื้อคืนกับค่าใช้จ่ายในการชำระเงินกลับคืนอย่างระมัดระวัง

นี่คือข้อควรพิจารณาในทางปฏิบัติ:

• สถานการณ์รายได้ของคุณ หากรายได้ของคุณลดลงเมื่อเร็ว ๆ นี้การชำระเงิน IBR ของคุณอาจถูกกว่าการชำระเงินคืนในปีที่ผ่านมา
• พิจารณาสภาพคล่องของคุณ คุณสามารถจ่ายเงินก้อนได้จริงหรือการชำระเงินรายเดือนสามารถจัดการได้มากขึ้นหรือไม่?
• ชั่งน้ำหนักความล่าช้า หากคุณอยู่ใกล้กับการชำระเงิน 120 ครั้งการกลับมาชำระคืนอาจทำให้การให้อภัยเร็วกว่าการรอการประมวลผลการซื้อคืน
• จัดทำเอกสารทุกอย่าง ไม่ว่าคุณจะติดตามการซื้อคืนหรือการชำระเงินรายเดือนการรับรองการจ้างงานและบันทึกที่ถูกต้องยังคงมีความสำคัญ

สำหรับ พนักงานบริการสาธารณะ ใกล้ถึงการให้อภัยคำถามของการซื้อคืนกับการชำระคืนนั้นน่าหงุดหงิด เป้าหมายคือการให้อภัยสินเชื่อสำหรับโปรแกรมที่พวกเขาทำงานอย่างหนักเป็นเวลาหนึ่งทศวรรษ แต่ตอนนี้ตัวเลือกมีความสับสนมากขึ้นกว่าเดิม

Buyback เสนอวิธีการเรียกคืนเครดิตที่หายไป แต่ความล่าช้าและข้อกำหนดของก้อนรวมกันสร้างความท้าทายที่แท้จริง สำหรับหลาย ๆ คนการกลับไปที่ IBR หรือ PAYE อาจให้เส้นทางที่ชัดเจนและเร็วกว่าในการให้อภัย

อย่าพลาดเรื่องราวอื่น ๆ เหล่านี้: