วิธีการสร้างบันไดซีดีเพื่อผลตอบแทนการออมที่สูงขึ้น

บัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่จ่ายเงินถัดจากความสนใจซึ่งทำให้ยากที่จะเพิ่มเงินของคุณโดยไม่ต้องเสี่ยงมากขึ้น หากคุณกำลังมองหาวิธีที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นโดยไม่ต้องกระโดดเข้าสู่ตลาดหุ้นบันไดใบรับรองการฝากเงิน (CD) อาจเป็นคำตอบ

บันไดซีดีเป็นกลยุทธ์ที่กระจายเงินของคุณไปทั่วซีดีหลายแผ่นที่มีวันครบกำหนดที่แตกต่างกัน การตั้งค่านี้ช่วยให้คุณล็อคอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในซีดีระยะยาวในขณะที่ยังคงรักษาเงินสดบางส่วนของคุณไว้ในช่วงเวลาปกติ

ส่วนที่ดีที่สุด? บันไดซีดีรวมความปลอดภัยเข้ากับความยืดหยุ่น เงินฝากของคุณเป็นผู้ประกันตน FDIC คุณสามารถลงทุนใหม่เมื่ออัตราเพิ่มขึ้นและคุณหลีกเลี่ยงการติดอยู่ในซีดีระยะยาวเพียงครั้งเดียวโดยไม่มีทางออก

ใบรับรองการฝาก (CD) คืออะไร?

อัน ใบรับรองการฝากเงิน เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ล็อคเงินของคุณเป็นระยะเวลาที่กำหนดเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ คำศัพท์มักจะอยู่ในช่วงไม่กี่เดือนถึงห้าปี การดึงเงินออกไปก่อนเวลามักหมายถึงการจ่ายค่าปรับดังนั้นซีดีจึงไม่เหมาะสำหรับกรณีฉุกเฉิน

การแลกเปลี่ยนเป็นผลตอบแทนที่สูงกว่าก บัญชีออมทรัพย์มาตรฐานโดยเฉพาะอย่างยิ่งในแง่ที่ยาวขึ้น เนื่องจากซีดีได้รับการประกัน FDIC พวกเขาจึงถือว่าเป็นหนึ่งในสถานที่ที่ปลอดภัยที่สุดในการประหยัดเงินออมที่คุณไม่ต้องการทันที

บันไดซีดีคืออะไรและทำงานอย่างไร?

บันไดซีดีเป็นกลยุทธ์การออมที่กระจายเงินของคุณไปทั่วซีดีหลายแผ่นที่มีวันครบกำหนดที่แตกต่างกัน แทนที่จะผูกทุกอย่างไว้ในซีดีระยะยาวคุณกำหนดวันที่สิ้นสุดดังนั้นเงินส่วนหนึ่งของคุณจะมีให้เป็นประจำ

วิธีการนี้ช่วยให้เงินสดของคุณมีสภาพคล่องมากขึ้นในขณะที่ยังให้คุณได้รับ อัตราซีดีที่ดีที่สุด ที่มาพร้อมกับซีดีระยะยาว เมื่อซีดีครบกำหนดคุณสามารถถอนเงินหรือลงทุนใหม่ในซีดีใหม่เพื่อให้บันไดดำเนินต่อไป

ข้อดีและข้อเสียของบันไดซีดี

เช่นเดียวกับกลยุทธ์การออมใด ๆ บันไดซีดีมีทั้งข้อดีและข้อเสีย การรู้ทั้งสองฝ่ายจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่ามันเหมาะกับเป้าหมายของคุณหรือไม่

ผู้เชี่ยวชาญ

• การป้องกัน FDIC: เงินฝากของคุณได้รับการประกันทำให้นี่เป็นวิธีที่มีความเสี่ยงต่ำในการประหยัดเงินออม
• การเข้าถึงเงินสดอย่างต่อเนื่อง: ด้วยวันที่ครบกำหนดที่มีอายุการใช้งานส่วนหนึ่งของเงินของคุณจะมีให้เป็นประจำ
• ผลตอบแทนที่มีศักยภาพสูงกว่า: ซีดีระยะยาวมักจะจ่ายมากกว่าบัญชีออมทรัพย์และบันไดช่วยให้คุณสามารถบันทึกอัตราเหล่านั้นได้โดยไม่ต้องล็อคเงินทั้งหมดของคุณ
• ความยืดหยุ่นกับอัตรา: เมื่อซีดีเติบโตขึ้นคุณสามารถลงทุนใหม่ในอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน – ช่วยได้เมื่ออัตราสูงขึ้น

ข้อเสีย

• สภาพคล่องที่ จำกัด : หากคุณต้องการเงินก่อนที่ซีดีจะครบกำหนดคุณจะต้องเผชิญกับบทลงโทษเว้นแต่คุณจะรอวันครบกำหนดครั้งต่อไป
• ความเสี่ยงเงินเฟ้อ: ถ้า เงินเฟ้อ เหนือกว่าอัตราซีดีของคุณเงินของคุณอาจสูญเสียกำลังซื้อ
• ค่าใช้จ่ายโอกาส: บันไดซีดีอาจมีรายได้น้อยกว่าทางเลือกอื่น ๆ เช่นบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงค่าธนารักษ์หรือพันธบัตรขึ้นอยู่กับตลาด

ประเภทของกลยุทธ์บันไดซีดี

มีหลายวิธีในการจัดโครงสร้างบันไดซีดีขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องการลงทุนบ่อยแค่ไหนที่คุณต้องการเข้าถึงเงินทุนของคุณและสิ่งที่คุณคาดหวังว่าอัตราดอกเบี้ยจะทำ

บันไดซีดีคลาสสิก

แบ่งเงินของคุณข้ามซีดีด้วยเงื่อนไขที่แตกต่างกันโดยปกติจะผ่านไปหนึ่งห้าปี ในขณะที่ซีดีแต่ละตัวเติบโตขึ้นใหม่ให้ลงทุนใหม่ในซีดีระยะยาวใหม่ ในที่สุดคุณจะมีการเติบโตหนึ่งปีทุกปีในขณะที่ยังคงได้รับอัตราระยะยาวที่สูงขึ้น

ตัวอย่างด้วย $ 5,000:

• ซีดี 1 ปี: $ 1,000
• ซีดี 2 ปี: $ 1,000
• ซีดี 3 ปี: $ 1,000
• ซีดี 4 ปี: $ 1,000
• ซีดี 5 ปี: $ 1,000

หลังจากปีแรกม้วน $ 1,000 เป็นซีดี 5 ปีใหม่ ทำซ้ำและคุณจะมีเงินมาเป็นประจำทุกปี

การซื้อ

แทนที่จะซื้อซีดีทั้งหมดของคุณในครั้งเดียวคุณจะกระจายการซื้อเมื่อเวลาผ่านไป-ตัวอย่างเช่นการเปิดซีดี 2 ปีใหม่ทุกหกเดือน วิธีการนี้ทำให้ง่ายต่อการเริ่มต้นด้วยจำนวนที่น้อยลงและให้วันที่ครบกำหนดบ่อยขึ้น

บันไดที่เน้นอัตรา

ผู้ช่วยบางคนปรับบันไดซีดีตามแนวโน้มอัตราดอกเบี้ย หากอัตราสูงขึ้นพวกเขาอาจเลือกคำที่สั้นกว่าเพื่อให้พวกเขาสามารถลงทุนใหม่ได้เร็วขึ้นในอัตราที่ดีกว่า หากอัตราลดลงพวกเขาอาจล็อคในซีดีระยะยาวเพื่อรักษาอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นของวันนี้

Ladder CD กับตัวเลือกการออมอื่น ๆ

บันไดซีดีไม่ใช่วิธีที่มีความเสี่ยงต่ำเพียงอย่างเดียวในการเพิ่มเงินของคุณ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงและตั๋วเงินคลังยังเป็นตัวเลือกยอดนิยม นี่คือวิธีที่พวกเขาซ้อนกัน:

สแน็ปช็อตอย่างรวดเร็วนี้ช่วยเน้นว่าบันไดซีดีมีความสมเหตุสมผลและตัวเลือกอื่น ๆ อาจเหมาะสมกว่า

บันไดซีดีเหมาะกับคุณหรือไม่?

ก่อนที่จะสร้างบันไดซีดีให้ตรวจสอบมูลนิธิทางการเงินของคุณ คุณมีไฟล์ กองทุนฉุกเฉิน ครอบคลุมค่าใช้จ่ายอย่างน้อยสามถึงหกเดือน? หากไม่ได้ให้ความสำคัญกับสิ่งแรกเนื่องจากซีดีไม่ได้ออกแบบมาเพื่อการถอนอย่างรวดเร็ว

หากความต้องการระยะสั้นของคุณได้รับการคุ้มครองบันไดซีดีอาจเป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการเพิ่มเงินออมพิเศษด้วยผลตอบแทนที่คาดเดาได้ คุณสามารถยึดติดกับบันไดคลาสสิกปรับตามแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยหรือตั้งค่าครบกำหนดที่สอดคล้องกับเป้าหมายเฉพาะเช่นการชำระค่าเล่าเรียนหรือระยะเวลาการชำระเงินดาวน์

ความยืดหยุ่นทำให้บันไดซีดีมีประโยชน์สำหรับผู้ออมที่ต้องการการเติบโตอย่างต่อเนื่องโดยไม่เสี่ยงต่อการตลาด แต่พวกเขาทำงานได้ดีที่สุดเมื่อจับคู่กับบัญชีอื่น ๆ ที่สามารถเข้าถึงเงินสดในชีวิตประจำวันของคุณได้

ความคิดสุดท้าย

บันไดซีดีมีความสมดุลระหว่างความปลอดภัยและการเติบโต มันช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงกองทุนได้ผลตอบแทนที่มั่นคงและการป้องกันผ่านการประกัน FDIC แต่มันไม่ใช่ตัวเลือกที่มีรายได้สูงสุดเสมอไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ

การเคลื่อนไหวอย่างชาญฉลาดคือการเปรียบเทียบอัตราซีดีกับบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงและค่าใช้จ่ายคลังเก็บก่อนที่จะล็อคคุณไม่จำเป็นต้องส่งจำนวนมากล่วงหน้า-คุณสามารถเริ่มต้นเล็ก ๆ ได้ดูว่ามันทำงานอย่างไรและขยายตัวเมื่อซีดีก่อนหน้านี้เติบโตขึ้น

เป้าหมายนั้นง่าย: สร้างแผนการออมทรัพย์ที่เหมาะกับไทม์ไลน์ของคุณปกป้องเงินของคุณและได้รับมากกว่าการทิ้งไว้ในบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน

คำถามที่พบบ่อย

ฉันต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเริ่มต้นบันไดซีดี?

คุณสามารถเริ่มต้นได้เพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ต่อซีดี แต่ธนาคารหลายแห่งมีเงินฝากขั้นต่ำตั้งแต่ $ 500 ถึง $ 1,000 การเริ่มต้นเล็ก ๆ นั้นใช้ได้ – คุณสามารถขยายได้ในภายหลัง

ฉันสามารถทำลายซีดีได้เร็วไหมถ้าต้องการเงิน?

ใช่ แต่คุณมักจะจ่ายค่าปรับก่อนกำหนด นั่นเป็นเหตุผลที่บันไดซีดีได้รับการออกแบบมาเพื่อให้เงินมาถึงอย่างสม่ำเสมอดังนั้นคุณสามารถเข้าถึงเงินทุนได้โดยไม่ต้องทำลายซีดี

บันไดซีดีดีกว่าบันไดบอนด์หรือไม่?

ทั้งสองเสนอผลตอบแทนที่คาดการณ์ได้ แต่ซีดีเป็นผู้ประกันตน FDIC ในขณะที่พันธบัตรมีความเสี่ยงด้านตลาด พันธบัตรอาจให้ผลผลิตที่สูงขึ้น แต่บันไดซีดีเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยกว่าสำหรับผู้ออมอนุรักษ์นิยม

บันไดซีดีของฉันควรเป็นอย่างไร?

บันไดส่วนใหญ่ทำงานจากหนึ่งถึงห้าปี ความยาวที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับเป้าหมายของคุณ: บันไดที่สั้นกว่าปรับปรุงการเข้าถึงเงินสดในขณะที่บันไดที่ยาวขึ้นล็อคในอัตราที่สูงขึ้น

ฉันสามารถสร้างบันไดซีดีที่ธนาคารออนไลน์ได้หรือไม่?

อย่างแน่นอน. ธนาคารออนไลน์หลายแห่งเสนออัตราซีดีที่มีการแข่งขันโดยมีเงินฝากขั้นต่ำต่ำกว่า การช็อปปิ้งออนไลน์มักจะนำไปสู่ผลตอบแทนที่ดีกว่าการติดกับสาขาท้องถิ่น