ออกจากแผนบันทึก: ตัวเลือกสำหรับผู้กู้

เป็นเวลาหลายเดือนผู้ยืมเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางที่ลงทะเบียนในแผนบันทึกได้ต้องเผชิญกับการตัดสินใจ: ฉันควรออกจากบันทึกไว้ตอนนี้หรือฉันควรรอความอดทนนานขึ้น?

แน่นอนว่ากรมสามัญศึกษาได้รับ มีพลังมากในการส่งข้อความของพวกเขาที่กระตุ้นให้ผู้กู้ในการประหยัดเพื่อเปลี่ยนแผนการชำระคืนตอนนี้– ในทางกลับกัน หนึ่งพระราชบัญญัติบิลที่สวยงามขนาดใหญ่ (OBBBA) ให้ระยะเวลาที่วัดได้มากขึ้น – อาจเป็นไปได้จนถึงปี 2028 เพื่อเปลี่ยนสวิตช์ นอกจากนี้ OBBBA ได้ดำเนินการตามแผนการชำระคืนใหม่ที่เรียกว่าแผนความช่วยเหลือการชำระคืน (RAP) แต่นั่นไม่ได้มีชีวิตอยู่จนถึงปี 2569

คนโง่หนึ่งในผู้ให้บริการสินเชื่อรายใหญ่ได้เริ่มต้นด้วยซ้ำ การย้ายผู้กู้ประหยัดความอดทนของผู้กู้เกิดขึ้นจนถึงปี 2028–

ความไม่แน่นอนทำให้ผู้กู้หลายคนถามคำถามเดียวกัน: ฉันควรออกจากบันทึกไว้ตอนนี้หรือรอดูว่าเกิดอะไรขึ้น? สำหรับส่วนใหญ่ตัวเลือกขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินระยะเวลาการให้อภัยและเป้าหมายการชำระคืนระยะยาว แต่มันจะหายากสำหรับผู้กู้ที่ต้องการติดอยู่จนถึงปี 2028 ส่วนใหญ่ควรมีเส้นทางที่ชัดเจนไม่ช้ากว่ากลางปี ​​2569

ตัวเลือกแผนการชำระคืนที่จะออกจากบันทึก

ผู้กู้ที่เลือกที่จะเปลี่ยนแผนการชำระคืนจากการบันทึกในปัจจุบันมีเส้นทางการชำระคืนหลักสามเส้นทาง:

1. แผนการชำระคืนมาตรฐาน

เหล่านี้รวมถึง มาตรฐาน– ซึ่งขยายออกไปหรือ จบการศึกษา การชำระคืน การชำระคืนมาตรฐานนั้นตรงไปตรงมา: 10 ปีของการชำระเงินคงที่รายเดือนจนกว่าหนี้จะหายไป (อาจนานกว่านี้หากคุณรวม)

ขยายและจบการศึกษาอนุญาตให้มีเงื่อนไขที่ยาวนานขึ้นหรือการชำระเงินที่น้อยลงในช่วงต้น

แผนทั้งสามนี้ชำระคืนเงินกู้อย่างเต็มรูปแบบในช่วงระยะเวลาเงินกู้

2. การชำระคืนตามรายได้ (IBR)

IBR ยังคงเป็นตัวเลือกที่ทำงานได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้เล็กน้อย ผู้กู้หลังปี 2557 จ่าย 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจในขณะที่ผู้กู้ก่อนปี 2557 จ่าย 15%

ที่สำคัญ IBR มีคุณสมบัติสำหรับ pslfทำให้น่าสนใจสำหรับพนักงานบริการสาธารณะ

สำหรับผู้ที่มีรายได้ต่ำการชำระเงินรายเดือนสามารถอยู่ที่ $ 0 ในขณะที่ยังคงนับเป็นการให้อภัย สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำในการบันทึกนี่อาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจในการกลับมาทำงาน “การชำระเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสม“ในขณะที่ยังคงการชำระเงินต่ำ

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าการสลับตอนนี้จะใช้การคืนภาษี 2024 ของคุณ (สมมติว่าคุณยื่นหนึ่ง) หากรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นในปี 2568 นี่อาจเป็นเวลาที่ดีในการเปลี่ยนแปลงการจ่ายเงินหนึ่งปีของการชำระเงินที่ต่ำกว่าก่อนที่พวกเขาจะเพิ่มขึ้นตามรายได้ปัจจุบันของคุณ

3. แผนช่วยเหลือการชำระคืน (RAP)

กำหนดไว้สำหรับปี 2569 RAP จะเป็นแผนการชำระคืนใหม่ล่าสุดและตั้งค่าการชำระเงินรายเดือนของคุณที่ $ 10 ถึง 10% ของรายได้รวมที่ปรับ (AGI) ของคุณ

ที่ แผนการแร็พอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจมากขึ้นสำหรับผู้กู้กับ IBR – โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำหรือปานกลาง

คุณสามารถใช้ไฟล์ เครื่องคำนวณแผนความช่วยเหลือการชำระคืนฟรี (RAP) เพื่อทำความเข้าใจว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็นอย่างไร

หากแร็พมีการชำระเงินที่ต่ำกว่าอย่างมีนัยสำคัญอาจคุ้มค่าที่จะอยู่ในการประหยัดความอดทนและเปลี่ยนเป็นแร็พโดยตรงเมื่อมีชีวิตอยู่ในปีหน้า

ใครควรจากไปตอนนี้?

บางกลุ่มได้รับประโยชน์จากการออกจากบันทึกทันที:

• ผู้กู้ pslf– พนักงานบริการสาธารณะ การทำงาน pslf ต้องการการชำระเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมนับ เว้นแต่ว่า RAP เป็นการชำระเงินที่ต่ำกว่าที่น่าสนใจ
• ผู้กู้ที่มีรายได้น้อย: ผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินรายเดือน $ 0 ภายใต้ IBR ไม่มีอะไรจะเสียไปโดยการสลับตอนนี้เนื่องจากพวกเขารักษาสิทธิ์ PSLF หรือ ระยะเวลาการให้อภัย–
• ผู้กู้ใกล้การให้อภัย: หากเพียงไม่กี่เดือนสำหรับ PSLF ให้เปลี่ยนไปใช้ PSLF ตอนนี้เมื่อเทียบกับการรอคอย PSLF Buyback น่าจะเป็นการเคลื่อนไหวที่เร็วกว่า บวก คณิตศาสตร์น่าจะเหมือนกัน–

ทำไมคุณถึงรอ

มีหลายกรณีที่การรอคอยยังสมเหตุสมผล

ถ้า การลงโทษ เป็นตัวเลือกการชำระเงินที่ต่ำกว่าสำหรับคุณการรออีกสองสามเดือนเพื่อย้ายไปแร็พนั้นสมเหตุสมผลโดยตรง

ณ จุดนั้นการอยู่ในการบันทึกอาจเหมาะสมสำหรับผู้ที่อยู่ในความทุกข์ทางการเงินอย่างรุนแรง เมื่อแร็พมีชีวิตอยู่เรารู้ว่าตัวเลือกการชำระคืนทั้งหมด นอกจากนี้เรายังรู้ถึงเส้นทางทั้งหมดที่จะให้การให้อภัย การรอรอบ ๆ ความอดทนไม่มีจุดประสงค์

หากคุณไม่สามารถจ่ายได้ทั้ง IBR หรือ RAP Funds ทำงานตามงบประมาณของคุณ และวางแผนตามนั้นเพราะคุณจะต้องชำระเงินกลับมาในที่สุด (หรือจบลงด้วย การผิดนัดชำระเงินกู้นักเรียน – ซึ่งเป็นขนาดที่แย่ลง)

จะเกิดอะไรขึ้นต่อไป

กระทรวงศึกษาธิการควรเปิดตัวแผนการแร็พใหม่ในฤดูร้อนหน้า เมื่อสิ่งนั้นเกิดขึ้นตัวเลือกทั้งหมดจะพร้อมใช้งานสำหรับผู้กู้เพื่อเลือกอย่างชัดเจน

การเคลื่อนไหวครั้งล่าสุดของ Nelnet นั้นยาวนานจนถึงปี 2028 ไม่ควรตีความว่าเป็นการรับประกัน นอกจากนี้มันไม่สมเหตุสมผลทางการเงินที่จะรอนานขนาดนั้น หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินได้ภายใต้ IBR หรือ RAPทำให้การเคลื่อนไหวที่คุณต้องการตอนนี้

สำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่ใน บันทึกคุณควรเปลี่ยนไปใช้แผนการชำระคืนใหม่ในตอนนี้หรืออย่างน้อยก็วางแผนที่จะแร็พจะมีชีวิตอยู่ในปีหน้า ไม่ควรมีใครเลย “ขี่มันออกมา” โดยเจตนา

อย่าพลาดเรื่องราวอื่น ๆ เหล่านี้: