ข้อผิดพลาดเดียวในรายงานเครดิตของคุณสามารถลดคะแนนของคุณได้ 100 คะแนน – หรืออื่น ๆ นั่นอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายหลายพันอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทำให้ยากที่จะมีสิทธิ์ได้รับการจำนองหรือแม้แต่ป้องกันไม่ให้คุณได้รับอพาร์ทเมนต์
รายงานเครดิตมีบทบาทสำคัญในชีวิตทางการเงินของคุณ แต่พวกเขามักจะเต็มไปด้วยความผิดพลาดบัญชีที่ล้าสมัยหรือรายการเชิงลบที่สามารถแก้ไขได้ การทำความสะอาดรายงานเครดิตของคุณไม่เพียง แต่เกี่ยวกับการปรับปรุงคะแนนของคุณ – มันเกี่ยวกับการประหยัดเงินลดความเครียดและการเปิดประตูสู่โอกาสทางการเงินที่ดีขึ้น
หากคุณจัดการกับเครดิตที่ไม่ดีหรือเพียงแค่ต้องการให้แน่ใจว่าทุกอย่างในรายงานของคุณถูกต้องนี่คือวิธีการดำเนินการ
วิธีทำความสะอาดรายงานเครดิตของคุณ
รายการด้านล่างเป็นขั้นตอนสำคัญที่คุณสามารถทำได้เพื่อทำความสะอาดรายงานเครดิตของคุณเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนี้เราจะแบ่งปันเคล็ดลับพิเศษเกี่ยวกับการบำรุงรักษาเครดิตทั่วไป
นี่คือกระบวนการที่ดูเหมือนสั้น ๆ :
- ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ
- ข้อผิดพลาดรายงานเครดิตข้อพิพาท
- ลดการใช้เครดิตของคุณ
- ชำระหนี้
พร้อมทำความสะอาดรายงานเครดิตของคุณหรือยัง?
เรียนรู้ว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการซ่อมเครดิตสามารถช่วยเหลือคุณในการโต้แย้งความไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของคุณ
1. ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ
ขั้นตอนแรกในการทำความสะอาดเครดิตของคุณคือการรู้ว่ามีอะไรจริงในรายงานของคุณ คุณมีสิทธิ์ได้ รายงานเครดิตฟรี จากสำนักเครดิตหลักสามแห่ง – Equifax, Experian และ TransUnion – ครั้งหนึ่งที่ปีที่ CreditReport.com ซึ่งเป็นแหล่งข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลกลางเพียงรายเดียวสำหรับรายงานฟรี
เมื่อคุณได้รับรายงานของคุณให้ผ่านแต่ละรายการอย่างระมัดระวัง แม้แต่ความผิดพลาดเล็กน้อยก็อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตหรือตั้งค่าสถานะของคุณว่าคุณมีความเสี่ยงสูงต่อผู้ให้กู้
นี่คือสิ่งที่ต้องตรวจสอบ:
- รายละเอียดส่วนบุคคลที่ไม่ถูกต้อง – ตรวจสอบให้แน่ใจว่าชื่อหมายเลขประกันสังคมและที่อยู่ของคุณนั้นถูกต้องทั้งหมด
- บัญชีที่ไม่ได้เป็นของคุณ – สิ่งเหล่านี้อาจเป็นสัญญาณของการขโมยข้อมูลประจำตัวหรือการรายงานข้อผิดพลาด
- รายการที่ล้าสมัยหรือซ้ำกัน – รายการเชิงลบเช่นการชำระเงินล่าช้าหรือคอลเลกชันควรลดลงหลังจากเจ็ดปี
- ยอดคงเหลือหรือขีด จำกัด เครดิตที่ไม่ถูกต้อง – สิ่งเหล่านี้ส่งผลกระทบต่ออัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ
- การสอบถามอย่างหนักโดยไม่ได้รับอนุญาต – หากผู้ให้กู้ดึงเครดิตของคุณโดยไม่ได้รับอนุญาตนั่นอาจเป็นธงสีแดง
โปรดจำไว้ว่ารายงานเครดิตของคุณไม่รวมคะแนนเครดิตของคุณ หากต้องการดูคะแนนจริงของคุณคุณจะต้องใช้บริการแยกต่างหากหรือตรวจสอบกับผู้ออกบัตรเครดิตหรือธนาคารของคุณ – จำนวนมากให้คะแนนฟรี
2. ข้อผิดพลาดข้อพิพาทในรายงานเครดิตของคุณ
ความผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณไม่เพียง แต่น่าหงุดหงิด – พวกเขาสามารถทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย หากคุณพบข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง โต้แย้ง เป็นหนึ่งในวิธีที่เร็วที่สุดในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
วิธียื่นข้อพิพาท
คุณสามารถยื่นข้อพิพาทออนไลน์ได้ แต่ ส่งจดหมายทางกายภาพ ทางไปรษณีย์ที่ผ่านการรับรองช่วยให้คุณมีเส้นทางกระดาษที่ดีขึ้น ส่งข้อพิพาทของคุณไปยังสำนักเครดิตที่รายงานข้อผิดพลาด – Equifax, Experian หรือ TransUnion
รวมสิ่งต่อไปนี้ในข้อพิพาทของคุณ:
- คำอธิบายสั้น ๆ เกี่ยวกับสิ่งที่ผิดและทำไม
- สำเนารายงานเครดิตของคุณพร้อมข้อผิดพลาดที่เน้น
- เอกสารใด ๆ ที่รองรับการเรียกร้องของคุณ (เป็นทางเลือก แต่มีประโยชน์)
จะเกิดอะไรขึ้นหลังจากคุณไฟล์
เมื่อสำนักงานเครดิตได้รับข้อพิพาทของคุณพวกเขาจะต้องตรวจสอบภายใน 30 วัน พวกเขาจะติดต่อเจ้าหนี้ตรวจสอบหลักฐานและลบรายการหากไม่สามารถตรวจสอบได้
หากข้อพิพาทของคุณประสบความสำเร็จสำนักควรแจ้งสำนักงานเครดิตอีกสองแห่ง แต่เป็นความคิดที่ดีที่จะส่งข้อมูลที่ได้รับการปรับปรุงให้พวกเขาด้วยตัวเองเพื่อให้แน่ใจว่าทุกอย่างจะสม่ำเสมอ
จะทำอย่างไรหากข้อพิพาทล้มเหลว
หากข้อพิพาทของคุณถูกปฏิเสธคุณมีตัวเลือกการสำรองข้อมูลสองสามตัว:
- เพิ่มคำสั่งผู้บริโภคในรายงานของคุณ (สูงสุด 100 คำ)
- ส่งการร้องเรียนกับ CFPB
- รอรายการที่อายุออกจากรายงานของคุณ (โดยทั่วไปหลังจาก 7 ปี)
ข้อพิพาทอย่างมีกลยุทธ์
หากคุณมีข้อผิดพลาดหลายประการอย่าโต้แย้งทั้งหมดในครั้งเดียว มุ่งเน้นไปที่รายการที่สร้างความเสียหายมากที่สุดก่อนเช่นคอลเลกชันหรือการชาร์จ การจัดการครั้งละสองสามครั้งช่วยให้กระบวนการจัดการได้และลดโอกาสที่ข้อพิพาทของคุณจะถูกเพิกเฉยหรือทำเครื่องหมายว่าไร้สาระ
3. ลดการใช้เครดิตของคุณ
ของคุณ อัตราส่วนการใช้เครดิต เป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่คุณใช้เมื่อเทียบกับขีด จำกัด ที่มีอยู่ทั้งหมด เป็นหนึ่งในปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในคะแนนเครดิตของคุณ ตามหลักการแล้วคุณต้องการหมายเลขนี้ต่ำกว่า 30%
ในการคำนวณอัตราส่วนของคุณแบ่งยอดคงเหลือบัตรเครดิตทั้งหมดของคุณตามขีด จำกัด เครดิตทั้งหมดของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเครดิตที่มีอยู่ $ 6,000 และคุณใช้ $ 2,000 อัตราส่วนของคุณคือ 33% – สูงมาก
นี่คือวิธีนำมันลง:
- จ่ายเงินสมดุลสูง – มุ่งเน้นไปที่บัตรเครดิตด้วยการใช้ประโยชน์สูงสุดก่อน
- ขอเพิ่มวงเงินเครดิต – สิ่งนี้สามารถปรับปรุงอัตราส่วนของคุณได้ทันที แต่ถ้าคุณไม่คิดค่าใช้จ่ายมากขึ้นหลังจากนั้น
- กระจายยอดคงเหลือของคุณ – หากการ์ดใบหนึ่งออกมาสูงสุดและใบอื่น ๆ เกือบจะว่างเปล่าการเปลี่ยนหนี้บางอย่างสามารถช่วยได้แม้กระทั่งอัตราส่วนของคุณ
แม้แต่การลดสมดุลเล็กน้อยก็สามารถสร้างความแตกต่างที่เห็นได้ชัดในคะแนนของคุณ
4. ชำระหนี้
การจัดการกับหนี้ของคุณไม่เพียง แต่ช่วยเครดิตของคุณเท่านั้น แต่ยังช่วยให้คุณประหยัดเงินตามดอกเบี้ย นี่คือกลยุทธ์ทั่วไปที่ควรพิจารณา:
การ์ดโอนสมดุล
ย้ายหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรใหม่ด้วยอินโทร 0% APR สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีหน้าต่างเพื่อชำระยอดเงินของคุณโดยไม่มีการซ้อนดอกเบี้ยเป็นพิเศษ เพียงระวังค่าธรรมเนียมการโอนและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณชำระเงินก่อนที่จะสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชั่น
สินเชื่อรวมหนี้
อัน สินเชื่อรวมหนี้ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสามารถทำให้การชำระเงินของคุณง่ายขึ้นและช่วยคุณประหยัดเมื่อเวลาผ่านไป สิ่งนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งหากเครดิตของคุณดีขึ้นเนื่องจากคุณทำหนี้เดิม
ตัดแต่งงบประมาณของคุณ
ผ่านค่าใช้จ่ายของคุณและมองหาสิ่งที่คุณสามารถตัดหรือหยุดชั่วคราว – คำสั่ง, การรับประทานอาหารนอกบ้าน, บริการที่ไม่ได้ใช้ ทุกดอลลาร์ที่คุณประหยัดสามารถไปสู่การชำระหนี้ได้เร็วขึ้น
วิธีลบรายการเชิงลบออกจากรายงานเครดิตของคุณ
รายการที่สร้างความเสียหายมากที่สุดในรายงานเครดิตของคุณคือการเรียกเก็บเงินการเรียกเก็บเงินและการชำระเงินล่าช้า สิ่งเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องอยู่ในรายงานของคุณตลอดไป – และในบางกรณีคุณสามารถลบออกได้เร็วขึ้น
ค่าใช้จ่าย
อัน การเรียกเก็บเงิน หมายถึงเจ้าหนี้ได้ตัดหนี้ของคุณเป็นค้างชำระ แต่คุณยังคงเป็นหนี้อยู่ มันทำร้ายเครดิตของคุณมากกว่าการชำระเงินล่าช้า
นี่คือสิ่งที่ต้องทำ:
- ติดต่อเจ้าหนี้ และขอให้ชำระบัญชี รับข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนที่คุณจะจ่าย
- หลังจากการชำระเงินให้ยื่นข้อพิพาทกับสำนักเครดิตและรวมหลักฐานของคุณ
- หากบัญชีไม่สามารถตรวจสอบได้หรือไม่ได้รับการอัปเดตหลังจากชำระเงินสำนักอาจลบออก
บัญชีคอลเลกชัน
ของสะสม สามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้นานถึงเจ็ดปี แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถดำเนินการได้
ขั้นตอนในการดำเนินการ:
- หากบัญชีเก่าให้ตรวจสอบวันที่ หากผ่านไปแล้ว วงเงินการรายงานเจ็ดปีโต้แย้งมัน
- ขอ การตรวจสอบความถูกต้อง ภายใน 30 วันของนักสะสมติดต่อคุณ พวกเขาจะต้องพิสูจน์ว่าหนี้นั้นถูกต้องและพวกเขามีสิทธิ์ที่จะรวบรวม
- หากหนี้ถูกขายต่อหลายครั้งมีโอกาสดีที่นักสะสมจะไม่มีเอกสารที่สมบูรณ์ โต้แย้งอะไรที่ไม่ถูกต้อง
การชำระเงินล่าช้า
การชำระเงินล่าช้า สามารถทำร้ายคะแนนของคุณได้แม้ว่าส่วนที่เหลือของรายงานของคุณจะสะอาด
วิธีจัดการกับพวกเขา:
- เริ่มต้นด้วยบัญชีที่ค้างชำระมากที่สุด – 90 วันหรือมากกว่าที่ผ่านมาเนื่องจากสร้างความเสียหายมากที่สุด
- หากมีการรายงานการชำระเงินอย่างไม่ถูกต้องให้โต้แย้งกับทั้งเจ้าหนี้และสำนักงานเครดิต
- หากบัญชีเป็นอย่างอื่นอยู่ในสถานะที่ดีให้ขอการปรับความปรารถนาดี เจ้าหนี้บางรายจะลบเครื่องหมายล่าช้าหากคุณเป็นลูกค้าที่เชื่อถือได้
พร้อมทำความสะอาดรายงานเครดิตของคุณหรือยัง?
เรียนรู้ว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการซ่อมเครดิตสามารถช่วยเหลือคุณในการโต้แย้งความไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของคุณ
พิจารณาความช่วยเหลือจากมืออาชีพ
หากกระบวนการพิพาทรู้สึกท่วมท้นหรือคุณกำลังจัดการกับปัญหาที่ซับซ้อนหลายอย่าง การจ้าง บริษัท ซ่อมสินเชื่อ อาจคุ้มค่าที่จะพิจารณา พวกเขาสามารถช่วยจัดระเบียบข้อพิพาทระบุรูปแบบในการรายงานข้อผิดพลาดและอยู่ด้านบนของกำหนดเวลา
ผู้เชี่ยวชาญด้านการซ่อมแซมเครดิตยังคุ้นเคยกับกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคเช่นพระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรมและพระราชบัญญัติการเรียกเก็บหนี้ที่เป็นธรรม – ดังนั้นพวกเขาจึงรู้วิธีการเพิ่มปัญหาเมื่อเจ้าหนี้หรือสำนักไม่ตอบสนองอย่างถูกต้อง
หากคุณตัดสินใจที่จะไปเส้นทางนี้ให้มองหา บริษัท ที่มีชื่อเสียงด้วยการกำหนดราคาที่โปร่งใสและไม่มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้า การซ่อมแซมเครดิตสีฟ้าฟ้า เป็นตัวเลือกหนึ่งที่รู้จักกันดีสำหรับการสนับสนุนลูกค้าและราคาคงที่
การคำนวณคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร
การทำความเข้าใจว่าการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณเป็นขั้นตอนแรกในการทำความสะอาดประวัติเครดิตของคุณและปรับปรุง เจ้าหนี้ใช้รูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่แตกต่างกัน แต่ส่วนใหญ่ใช้ FICO ซึ่งขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ
เจ้าหนี้รายงานข้อมูลทางการเงินของคุณต่อสำนักงานเครดิตหลักสามแห่ง Equifax, Experian และ TransUnion– อย่างไรก็ตามสำนักเครดิตแต่ละแห่งมีความสัมพันธ์กับเจ้าหนี้ดังนั้นคะแนนเครดิตของคุณอาจแตกต่างกันไปในหมู่พวกเขา
การใช้เครดิต
การใช้เครดิตคือจำนวนเครดิตที่คุณใช้จริง สิ่งนี้จะถูกนำเสนอเป็นเปอร์เซ็นต์และการใช้เครดิตของคุณก็จะยิ่งลดลงเท่านั้นเครดิตของคุณก็จะดีขึ้นเท่านั้น
จากข้อมูลของ FICO การใช้ประโยชน์ของคุณคิดเป็น 30% ของคะแนนเครดิตของคุณ ด้วย Vantagescore 3.0 คิดเป็น 20%
ประวัติการชำระเงิน
ปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งในคะแนนเครดิตของคุณคือประวัติการชำระเงินของคุณ สิ่งนี้แสดงให้เห็นถึงเจ้าหนี้ว่าคุณมีความสอดคล้องกับการชำระเงินตั๋วเงินและภาระผูกพันทางการเงินอื่น ๆ ตรงเวลา FICO พิจารณาประวัติการชำระเงินเป็นบัญชี 35% ของคะแนนของคุณ สำหรับ Vantagescore ประวัติการชำระเงินของคุณนับ 40% ของรูปแบบการให้คะแนน
ความยาวของประวัติเครดิต
ยิ่งประวัติเครดิตของคุณนานเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น นี่คือเหตุผลว่าทำไมจึงไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะปิดบัญชีที่ยาวนานแม้ว่าจะไม่ได้ใช้ก็ตาม ผู้ที่มีประวัติเครดิตบางสามารถได้รับประโยชน์จากบัตรและบริการสร้างเครดิต
ผสมประเภทเครดิต
ประเภทของเครดิตที่คุณมีจะคำนึงถึงคะแนนเครดิตโดยรวมของคุณ ผู้ให้กู้ชอบที่จะเห็นว่าผู้บริโภคสามารถจัดการหนี้หลายประเภท นี่คือเหตุผลที่มีการผสมผสานของบัญชีเครดิตเช่นการจำนองสินเชื่อหรือบัตรเครดิตสามารถเพิ่มคะแนน FICO ของคุณ
แอปพลิเคชันล่าสุด
ทุกครั้งที่คุณสมัครแหล่งที่มาของเครดิตใหม่จะมีการสอบถามอย่างหนักในรายงานเครดิตของคุณ สิ่งนี้มักจะใช้คะแนนไม่กี่คะแนนจากคะแนนเครดิตของคุณ แต่สิ่งนี้สามารถสร้างขึ้นได้อีกครั้งภายในไม่กี่เดือนของการใช้เครดิตที่ดี
วิธีอื่น ๆ ในการสร้างเครดิตของคุณใหม่
เมื่อคุณทำความสะอาดข้อผิดพลาดและจัดการหนี้ของคุณแล้วยังมีขั้นตอนที่คุณสามารถทำเพื่อสร้างเครดิตได้เมื่อเวลาผ่านไป กลยุทธ์เหล่านี้ช่วยแสดงผู้ให้กู้ว่าคุณกำลังจัดการเครดิตอย่างรับผิดชอบและพวกเขาสามารถเร่งความคืบหน้าของคุณได้
- เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต – ถามสมาชิกในครอบครัวหรือหุ้นส่วนที่เชื่อถือได้ เพิ่มคุณลงในบัตรเครดิตของพวกเขา– ตราบใดที่บัญชีมีประวัติการชำระเงินที่มั่นคงและยอดคงเหลือต่ำก็สามารถช่วยเพิ่มคะแนนของคุณได้โดยไม่ต้องมีการตรวจสอบเครดิต
- รับบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัย – บัตรเครดิตที่ปลอดภัย ต้องการเงินฝาก แต่รายงานไปยังสำนักงานเครดิตเช่นเดียวกับบัตรปกติ บัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยของ Chime เป็นตัวเลือกยอดนิยมที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีและไม่มีดอกเบี้ยตราบใดที่คุณจ่ายตรงเวลา
- ขอเพิ่มวงเงินเครดิต – วงเงินเครดิตที่สูงขึ้น สามารถลดอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณซึ่งช่วยให้คะแนนของคุณ เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่คิดค่าใช้จ่ายมากขึ้น หากรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นหรือประวัติการชำระเงินของคุณดีขึ้นคุณมีแนวโน้มที่จะได้รับการอนุมัติมากขึ้น
- ใช้สินเชื่อ Builder Credit score Builder – สินเชื่อผู้สร้างเครดิต ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยสร้างเครดิตตั้งแต่เริ่มต้น เงินจะถูกเก็บไว้ในบัญชีล็อคในขณะที่คุณชำระเงินรายเดือน เมื่อคุณชำระเงินแล้วเงินจะถูกปล่อยให้คุณ-และการชำระเงินตรงเวลาของคุณจะถูกรายงานไปยังสำนักงานเครดิต
- เปิดบัญชีเก่าให้เปิด – แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้พวกเขาบัญชีเก่าก็มีส่วนร่วมกับความยาวของประวัติเครดิตของคุณ อย่าปิดการ์ดที่เก่าแก่ที่สุดของคุณเว้นแต่พวกเขาจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมสูงหรือข้อเสียอื่น ๆ
ความคิดสุดท้าย
การทำความสะอาดเครดิตของคุณไม่ซับซ้อน แต่ต้องใช้ความสอดคล้อง มันไม่เกี่ยวกับการแก้ไขข้ามคืน มันเกี่ยวกับการสร้างนิสัยที่ดีขึ้นการจัดระเบียบและควบคุมข้อมูลที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อตัดสินคุณ
หากคุณตรวจสอบรายงานของคุณเป็นประจำแก้ไขข้อผิดพลาดเมื่อเกิดขึ้นและทำให้ยอดคงเหลือของคุณต่ำคะแนนของคุณจะดีขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป การปรับปรุงนั้นสามารถนำไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการอนุมัติสินเชื่อที่ดีขึ้นและตัวเลือกอื่น ๆ เมื่อคุณต้องการมากที่สุด
ขั้นตอนที่คุณทำในวันนี้สามารถเปิดประตูสู่เครดิตที่แข็งแกร่งและอิสระทางการเงินมากขึ้นตามถนน และก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่คุณก็จะไปถึงที่นั่นได้เร็วขึ้นเท่านั้น
