มันหมายถึงอะไรและวิธีการแก้ไข

การถูกปฏิเสธสำหรับบัตรเครดิตหรือเงินกู้เนื่องจาก“ ประวัติเครดิตไม่เพียงพอ” อาจรู้สึกหงุดหงิด – โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาเสมอ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณทำอะไรผิด หมายความว่ามีข้อมูลไม่เพียงพอในรายงานเครดิตของคุณสำหรับผู้ให้กู้เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของคุณ

ไม่ว่าคุณจะยังใหม่กับเครดิตไม่ได้ใช้มันมากหรือย้ายไปที่สหรัฐอเมริกาเมื่อเร็ว ๆ นี้มีขั้นตอนที่ชัดเจนที่คุณสามารถทำได้เพื่อสร้างประวัติเครดิตตั้งแต่เริ่มต้น บทความนี้แยกแยะว่าประวัติเครดิตไม่เพียงพอจริง ๆ แล้วทำไมมันถึงเกิดขึ้นและวิธีที่คุณสามารถแก้ไขได้ – เร็ว

คะแนนเครดิตทำงานอย่างไร

ก่อนที่คุณจะสามารถแก้ไขประวัติเครดิตไม่เพียงพอมันจะช่วยให้รู้ว่าผู้ให้กู้กำลังมองหาอะไร

คะแนนเครดิตขึ้นอยู่กับสิ่งต่าง ๆ เช่นประวัติการชำระเงินคุณเป็นหนี้เท่าไหร่และคุณมีเครดิตนานแค่ไหน หากรายงานของคุณไม่มีบัญชีล่าสุดหรือที่ใช้งานมากพออาจมีข้อมูลไม่เพียงพอที่จะคำนวณคะแนน

มีสองรุ่นที่สำคัญ –fico และ Vantagescore– แต่ดูจุดข้อมูลที่คล้ายกัน ปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในทั้งสองรุ่นคือคุณชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาหรือไม่

คะแนนเครดิตขึ้นอยู่กับปัจจัยสำคัญเช่นประวัติการชำระเงินการใช้เครดิตและอายุบัญชี หากคุณต้องการรายละเอียดเต็มวิธีการทำงานของ fico และ vantagescore ให้ตรวจสอบคู่มือนี้ การคำนวณคะแนนเครดิตอย่างไร–

ประวัติเครดิตไม่เพียงพอหมายถึงอะไร

ประวัติเครดิตไม่เพียงพอหมายความว่ามีข้อมูลไม่เพียงพอในรายงานเครดิตของคุณเพื่อสร้างคะแนนเครดิต ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเพื่อตัดสินใจว่าจะอนุมัติคุณสำหรับบัตรเครดิตสินเชื่อและผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ หรือไม่ หากไม่มีคะแนนพวกเขาไม่มีวิธีประเมินว่าคุณจัดการหนี้ได้อย่างไร

คุณอาจยังมีรายงานเครดิต แต่มันไม่ได้แสดงกิจกรรมล่าสุดเพียงพอ ในกรณีอื่น ๆ ไฟล์ของคุณอาจว่างเปล่าอย่างสมบูรณ์ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดมันทำให้ผู้ให้กู้น้อยเกินไปที่จะดำเนินต่อไป

ทำไมคุณถึงมีประวัติเครดิตไม่เพียงพอ

มีสาเหตุร่วมกันสองสามประการที่บางคนอาจมีประวัติเครดิตไม่เพียงพอที่จะสร้างคะแนน ส่วนใหญ่ลงมาเป็นคนใหม่ที่จะให้เครดิตหรือไม่ใช้บ่อยพอ

• คุณไม่เคยมีบัญชีเครดิต: หากคุณไม่เคยเปิดบัตรเครดิตหรือนำเงินกู้ออกไปไม่มีอะไรให้สำนักงานเครดิตรายงาน
• บัญชีของคุณใหม่เกินไป: ต้องใช้เวลาอย่างน้อยหกเดือนของกิจกรรมในบัญชีเครดิตสำหรับรูปแบบการให้คะแนนส่วนใหญ่เพื่อสร้างคะแนน
• คุณยังไม่ได้ใช้เครดิตเมื่อเร็ว ๆ นี้: หากบัญชีเครดิตของคุณไม่มีกิจกรรมใด ๆ ในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาคุณอาจสูญเสียคะแนนชั่วคราว
• คุณเพิ่งย้ายไปอยู่ที่สหรัฐอเมริกา: ประวัติเครดิตไม่ได้ดำเนินการจากประเทศอื่น ๆ หากคุณยังใหม่กับสหรัฐอเมริกาคุณจะต้องสร้างเครดิตตั้งแต่เริ่มต้น

เครดิตไม่เพียงพอกับเครดิตไม่ดี

เครดิตไม่เพียงพอและเครดิตที่ไม่ดีเป็นสองประเด็นที่แตกต่างกัน แต่พวกเขาสามารถนำไปสู่ปัญหาที่คล้ายกันเมื่อคุณสมัครเงินทุน

เครดิตที่ไม่ดีหมายความว่าคุณมีประวัติการชำระเงินล่าช้าค่าเริ่มต้นคอลเลกชันหรือเครื่องหมายติดลบอื่น ๆ ในรายงานเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้เห็นว่ามีความเสี่ยงเพราะมันแสดงรูปแบบของภาระผูกพันที่ไม่ได้รับ

เครดิตไม่เพียงพอหมายความว่ามีข้อมูลไม่เพียงพอที่จะตัดสินคุณเลย คุณอาจไม่เคยพลาดการชำระเงิน – แต่ถ้าคุณไม่เคยยืมเงินผู้ให้กู้ไม่มีข้อมูลใด ๆ ที่จะทำงานด้วย

ความแตกต่างที่สำคัญคือเครดิตที่ไม่ดีขึ้นอยู่กับประวัติเชิงลบ เครดิตไม่เพียงพอขึ้นอยู่กับการขาดประวัติ แต่ทั้งคู่สามารถทำให้มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบัตรเครดิตหรือผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ยากขึ้น

ผลที่ตามมาของประวัติเครดิตไม่เพียงพอ

การไม่มีคะแนนเครดิตอาจส่งผลกระทบมากกว่าแอปพลิเคชันสินเชื่อ นี่คือวิธี จำกัด ตัวเลือกของคุณ:

• การปฏิเสธเงินกู้และบัตรเครดิต: หากไม่มีคะแนนเครดิตผู้ให้กู้จำนวนมากจะไม่อนุมัติคุณเลย คนอื่น ๆ อาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือผลิตภัณฑ์ที่มีความปลอดภัยเท่านั้น
• ต้นทุนการกู้ยืมที่สูงขึ้น: หากคุณได้รับการอนุมัติคุณมีแนวโน้มที่จะจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ที่อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาว
• ปัญหาในการเช่าอพาร์ทเมนต์: เจ้าของบ้านมักจะตรวจสอบเครดิตก่อนที่จะอนุมัติใบสมัครให้เช่า การขาดประวัติเครดิตสามารถทำให้คุณดูเหมือนผู้เช่าที่มีความเสี่ยง
• เวลายากขึ้นในการรับสาธารณูปโภคหรือบริการโทรศัพท์: ผู้ให้บริการบางรายอาจต้องใช้บริการเงินฝากหรือปฏิเสธหากพวกเขาไม่สามารถตรวจสอบเครดิตของคุณได้
• ปัญหาการจ้างงานที่มีศักยภาพ: นายจ้างบางคนเรียกใช้การตรวจสอบเครดิตในระหว่างกระบวนการจ้างงาน รายงานที่ว่างเปล่าหรือบางอาจทำให้เกิดความกังวลโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับบทบาทที่เกี่ยวข้องกับเงินหรือการกวาดล้างความปลอดภัย

วิธีแก้ไขประวัติเครดิตไม่เพียงพอ

ข่าวดีก็คือคุณสามารถแก้ไขปัญหานี้ได้อย่างรวดเร็วโดยใช้เครดิตในวิธีที่ชาญฉลาดและสม่ำเสมอ นี่คือวิธีที่ดีที่สุดในการเริ่มสร้างโปรไฟล์เครดิตของคุณ:

• สมัครบัตรเครดิตที่ปลอดภัย: การ์ดที่ปลอดภัย ต้องการเงินมัดจำที่คืนเงินได้และง่ายต่อการมีสิทธิ์ได้รับ ใช้สำหรับการซื้อขนาดเล็กและชำระเงินในแต่ละเดือน
• พิจารณาสินเชื่อผู้สร้างเครดิต: กับ สินเชื่อผู้สร้างเครดิตคุณชำระเงินเข้าบัญชีล็อคและผู้ให้กู้รายงานกิจกรรมของคุณไปยังสำนักงานเครดิต
• เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต: ถามสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนที่ไว้ใจได้ เพิ่มคุณลงในบัตรเครดิตของพวกเขา– หากบัญชีอยู่ในสถานะที่ดีสามารถช่วยคุณสร้างคะแนนเครดิต
• ใช้เครดิตเป็นประจำ: แม้แต่ค่าใช้จ่ายเล็กน้อยในแต่ละเดือนสามารถแสดงให้ผู้ให้กู้ว่าคุณใช้เครดิตอย่างรับผิดชอบ เพียงให้แน่ใจว่าคุณจ่ายให้ตรงเวลา
• ชำระค่าใช้จ่ายทุกครั้งตรงเวลา: การชำระเงินล่าช้าจะทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณเมื่อจัดตั้งขึ้น ตั้งค่าการแจ้งเตือนหรือใช้ Autopay เพื่อติดตาม

ติดด้วยวิธีการเหล่านี้หนึ่งหรือสองวิธีและคงอยู่อย่างสม่ำเสมอ คุณไม่จำเป็นต้องมีบัญชีโหลเพื่อสร้างประวัติเครดิตที่แข็งแกร่ง – เพียงแค่รายงานกิจกรรมเล็กน้อยเมื่อเวลาผ่านไป

ใช้เวลานานแค่ไหนในการสร้างเครดิต

คนส่วนใหญ่สามารถสร้างคะแนนเครดิตภายใน สามถึงหกเดือน ของการใช้เครดิตอย่างสม่ำเสมอ นั่นหมายถึงการเปิดบัญชีอย่างน้อยหนึ่งบัญชีทำการชำระเงินปกติและรักษาสมดุลให้ต่ำ

กลยุทธ์บางอย่างทำงานได้เร็วกว่าอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นการเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตด้วยบัตรเครดิตที่มีการจัดการที่ดีสามารถช่วยได้ทันทีหากผู้ออกรายงานไปยังสำนักงานเครดิต แต่ถ้าคุณเริ่มต้นจากศูนย์ด้วยเงินกู้บัตรที่ปลอดภัยหรือสินเชื่อตัวสร้างเครดิตอาจต้องใช้เวลาสองสามรอบการเรียกเก็บเงินก่อนที่กิจกรรมของคุณจะปรากฏในรายงานของคุณ

กุญแจสำคัญคือความสอดคล้อง เมื่อบัญชีของคุณมีการใช้งานและการรายงานประวัติเครดิตของคุณจะเริ่มสร้างเดือนทีละเดือน

วิธีตรวจสอบเครดิตของคุณ

การติดตามเครดิตของคุณจะช่วยให้คุณเห็นสิ่งที่ทำงานและจับข้อผิดพลาดใด ๆ ที่อาจทำให้คุณกลับมา นี่คือวิธีการทำ:

• creditReport.com: รับสำเนารายงานของคุณฟรีจากสำนักงานเครดิตทั้งสามครั้งต่อปี ค้นหาบัญชีที่ไม่ถูกต้องหรือข้อมูลที่ล้าสมัย
• เครื่องมือคะแนนเครดิตฟรี: มากมาย ธนาคารและผู้ออกบัตรเครดิต ให้การเข้าถึงคะแนนเครดิตของคุณฟรีแม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้ผลิตภัณฑ์ของพวกเขา
• Experian Enhance: คุณสามารถเพิ่มยูทิลิตี้และการชำระเงินทางโทรศัพท์ในไฟล์เครดิตของคุณซึ่งอาจช่วยให้คุณมีคุณสมบัติได้รับคะแนนเร็วขึ้น

ตรวจสอบเครดิตของคุณอย่างน้อยเดือนละครั้งในขณะที่คุณกำลังสร้าง หากมีอะไรบางอย่างมองออกไปโต้แย้งทันที

วิธีรับเงินทุนถ้าคุณไม่สามารถรอได้

หากคุณต้องการบัตรเครดิตหรือเงินกู้ก่อนที่คุณจะสร้างประวัติเพียงพอคุณยังมีตัวเลือก:

• มองหาผู้ให้กู้ที่ยอมรับไฟล์เครดิตบาง: บาง ผู้ให้กู้ออนไลน์ เชี่ยวชาญในการทำงานกับผู้กู้ใหม่ พวกเขาอาจใช้ข้อมูลทางเลือกเช่นรายได้หรือประวัติบัญชีธนาคาร
• สมัครบัตรเครดิตที่ปลอดภัย: สิ่งเหล่านี้ง่ายกว่าที่จะได้รับการอนุมัติและสามารถใช้ได้เช่นเดียวกับการ์ดทั่วไป
• ใช้ cosigner: อัน สมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อน ด้วยเครดิตที่แข็งแกร่งสามารถช่วยให้คุณมีคุณสมบัติ เพียงให้แน่ใจว่าคุณทั้งคู่พอใจกับความรับผิดชอบ
• เข้าร่วมเครดิตยูเนี่ยน: สหภาพเครดิตหลายแห่งเสนอเกณฑ์การอนุมัติเครดิตที่ยืดหยุ่นมากกว่าธนาคารขนาดใหญ่โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับสมาชิก

แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในตอนนี้การสร้างเครดิตผ่านการชำระเงินตรงเวลาสามารถตั้งค่าคุณให้ดีขึ้นในอนาคต

ความคิดสุดท้าย

หากคุณมีประวัติเครดิตไม่เพียงพอคุณไม่ได้อยู่คนเดียว – และคุณไม่ติดอยู่ เครดิตไม่ได้สร้างขึ้นข้ามคืน แต่ใช้เวลาไม่นานในการเริ่มต้น ด้วยขั้นตอนที่ถูกต้องคุณสามารถเปลี่ยนจากการไม่มีคะแนนไปจนถึงการคัดเลือกบัตรเครดิตสินเชื่อและแม้แต่การจำนอง

ใช้เครดิตอย่างสม่ำเสมอจ่ายทุกอย่างตรงเวลาและตรวจสอบความคืบหน้าของคุณไปพร้อมกัน ในเวลาเพียงไม่กี่เดือนคุณจะอยู่ในตำแหน่งที่แข็งแกร่งขึ้นด้วยตัวเลือกทางการเงินเพิ่มเติมบนโต๊ะ