เครดิตประเภทต่าง ๆ มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร

ผู้ให้กู้มองมากกว่าประวัติการชำระเงินของคุณและหนี้ทั้งหมดเมื่อประเมินคะแนนเครดิตของคุณ ประเภทของบัญชีเครดิตที่คุณมี – ที่รู้จักกันในชื่อ Credit score Combine – เล่นบทบาทด้วย ในขณะที่ปัจจัยนี้คิดเป็น 10% ของคุณ คะแนน FICOมันยังคงมีอิทธิพลต่อวิธีที่เจ้าหนี้มองว่าคุณเป็นผู้กู้

การมีโปรไฟล์เครดิตที่รอบด้านสามารถแสดงผู้ให้กู้ที่คุณสามารถจัดการเครดิตประเภทต่างๆได้อย่างรับผิดชอบ ตัวอย่างเช่นคนที่มีบัตรเครดิตเท่านั้นอาจถูกมองว่าเป็นความเสี่ยงที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับคนที่ประสบความสำเร็จในการจัดการทั้งบัตรเครดิตและสินเชื่อ แต่นั่นหมายความว่าคุณควรใช้หนี้เพื่อปรับปรุงส่วนผสมเครดิตของคุณหรือไม่? ไม่จำเป็น

คู่มือนี้แบ่งบัญชีเครดิตสามประเภทลงวิธีที่พวกเขาส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณและวิธีการปรับปรุงส่วนผสมเครดิตของคุณโดยไม่ต้องชำระหนี้ที่ไม่จำเป็น

Credit score Combine คืออะไรและทำไมมันถึงมีความสำคัญ?

Credit score Combine ไม่ใช่สิ่งแรกที่ผู้คนมุ่งเน้นเมื่อพยายามปรับปรุงคะแนนเครดิต แต่ก็ยังมีบทบาทอยู่ ผู้ให้กู้ไม่เพียง แต่ต้องการเห็นว่าคุณชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา – พวกเขาต้องการดูว่าคุณจัดการกับประเภทต่าง ๆ ได้ดีเพียงใด เครดิต–

สำหรับคนที่มีประวัติเครดิตที่ยาวนานและนิสัยการชำระเงินที่มั่นคงการผสมผสานเครดิตอาจไม่ขยับเข็มมากนัก แต่ถ้าคุณเพิ่งเริ่มต้นหรือสร้างใหม่หลังจากความผิดพลาดที่ผ่านมาการมีประเภทบัญชีที่หลากหลายสามารถช่วยแสดงให้เห็นว่าคุณเป็นผู้กู้ที่รับผิดชอบ

ตัวอย่างเช่นคนที่ใช้บัตรเครดิตเท่านั้นอาจดูเสี่ยงต่อผู้ให้กู้มากกว่าคนที่จัดการเงินกู้ส่วนบุคคลด้วย ในทางกลับกันการมีสินเชื่อเท่านั้นและไม่มีประวัติบัตรเครดิตสามารถทำให้เกิดความกังวลเกี่ยวกับวิธีที่คุณจัดการกับเครดิตหมุนเวียน

ไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องบังคับ – การผสมผสานในเครดิตมีแนวโน้มที่จะปรับปรุงตามธรรมชาติด้วยเวลาและการใช้งานที่รับผิดชอบ

บัญชีเครดิตประเภทต่าง ๆ มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร

ผู้ให้กู้ไม่เพียง แต่ดูว่าคุณชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา – พวกเขายังพิจารณาประเภทของบัญชีที่คุณมี Credit score Combine ช่วยให้พวกเขาประเมินว่าคุณจัดการหนี้ประเภทต่าง ๆ ได้ดีเพียงใด ผู้กู้ที่มีการรวมกันของบัตรเครดิตและสินเชื่ออาจมีความมั่นคงทางการเงินมากกว่าคนที่มีเครดิตเพียงประเภทเดียว

Credit score Combine มีบทบาทที่ยิ่งใหญ่กว่าเมื่อผู้ให้กู้ไม่สามารถพึ่งพาประวัติเครดิตที่ยาวนานเพื่อประเมินความเสี่ยง หากคุณเคยมีบัตรเครดิตพวกเขาไม่รู้ว่าคุณจะจัดการกับการชำระเงินกู้คงที่อย่างไร ในทางกลับกันหากคุณมีสินเชื่อพวกเขาไม่รู้ว่าคุณสามารถจัดการสายเครดิตหมุนได้อย่างรับผิดชอบหรือไม่ การขาดความหลากหลายอาจทำให้ผู้ให้กู้ลังเลโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากประวัติเครดิตของคุณมี จำกัด

การมีเครดิตหลายประเภทไม่ได้หมายความว่าคะแนนของคุณจะสูงขึ้นโดยอัตโนมัติ บัญชีบัตรเครดิตที่มีการจัดการที่ดีนั้นดีกว่าการผสมผสานบัญชีที่มีการชำระเงินล่าช้าหรือยอดคงเหลือสูง กุญแจสำคัญคือการรักษาสมดุลระหว่างสินเชื่องวดและเครดิตหมุนเวียนในขณะที่รักษาหนี้ภายใต้การควบคุม

ประเภทของบัญชีเครดิตที่กำหนดคะแนนเครดิตของคุณ

บัญชีเครดิตแบ่งออกเป็นสามหมวดหมู่หลัก: หมุน, งวดและเปิด แต่ละประเภทมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณแตกต่างกันและการผสมผสานของพวกเขาสามารถช่วยแสดงผู้ให้กู้ว่าคุณสามารถจัดการหนี้รูปแบบต่าง ๆ ได้อย่างรับผิดชอบ

เครดิตหมุนเวียน

เครดิตหมุนเวียน ช่วยให้คุณยืมได้ถึงขีด จำกัด ที่กำหนดชำระคืนสิ่งที่คุณเป็นหนี้และยืมอีกครั้งโดยไม่ต้องสมัครใหม่ ตัวอย่างที่พบบ่อยที่สุดคือบัตรเครดิต แต่ House Fairness Traces of Credit score (HELOCs) และบัตรเครดิตของร้านค้าก็ตกอยู่ในหมวดหมู่นี้

จัดเก็บบัตรเครดิต จะออกโดยผู้ค้าปลีกเฉพาะและสามารถใช้ได้เฉพาะที่ร้านค้าเหล่านั้น พวกเขามีแนวโน้มที่จะมีขีด จำกัด เครดิตที่ต่ำกว่าและอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัตรเครดิตที่มีวัตถุประสงค์ทั่วไปซึ่งทำให้ง่ายต่อการเพิ่มอัตราการใช้ประโยชน์สูง แต่ถ้าใช้อย่างระมัดระวังและชำระเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือนพวกเขายังสามารถช่วยสร้างประวัติเครดิตและมีส่วนร่วมในการผสมผสานเครดิตของคุณ

บัญชีหมุนเวียนมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อคะแนนเครดิตของคุณเนื่องจาก การใช้เครดิตซึ่งวัดจำนวนเครดิตที่คุณใช้งานที่คุณใช้ การรักษายอดคงเหลือให้ต่ำเมื่อเทียบกับขีด จำกัด ของคุณสามารถช่วยได้ ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ– ในทางกลับกันการแบกรับสมดุลสูงสามารถส่งสัญญาณความเสี่ยงทางการเงินให้กับผู้ให้กู้

เครดิตงวด

เครดิตงวด รวมถึงสินเชื่อที่มีกำหนดการชำระเงินคงที่และระยะเวลาการชำระคืนที่กำหนดไว้ การจำนองสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักเรียนและสินเชื่อส่วนบุคคลทั้งหมดตกอยู่ในหมวดหมู่นี้ ซึ่งแตกต่างจากเครดิตหมุนเวียนคุณไม่สามารถยืมได้มากขึ้นเมื่อมีการออกเงินกู้ – คุณต้องชำระคืนเต็มเวลาเมื่อเวลาผ่านไป

บัญชีเหล่านี้ช่วยสร้างประวัติการชำระเงินที่แข็งแกร่งซึ่งเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในคะแนนเครดิตของคุณ การชำระเงินตรงเวลาแสดงให้ผู้ให้กู้ทราบอย่างต่อเนื่องว่าคุณสามารถจัดการหนี้ได้อย่างรับผิดชอบ สินเชื่อผ่อนชำระยังมีส่วนร่วมในการผสมผสานเครดิตของคุณ แต่พวกเขาจะไม่ส่งผลกระทบต่อการใช้เครดิตของคุณในแบบที่เครดิตหมุนเวียน

เปิดเครดิต

บัญชีเครดิตเปิดเป็นบัญชีที่คุณต้องชำระยอดเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน ไม่มีทางเลือกที่จะดำเนินการสมดุลและไม่มีระยะเวลาสินเชื่อคงที่ บัญชีเหล่านี้ไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณบ่อยนัก แต่พวกเขายังสามารถส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณขึ้นอยู่กับประเภท

การ์ดชาร์จ

บัตรเครดิตบางใบ – โดยเฉพาะบัตรเรียกเก็บเงินเช่น American Categorical Inexperienced หรือ Gold – ขอให้คุณจ่ายยอดคงเหลือเต็มทุกเดือน สิ่งเหล่านี้แตกต่างจากบัตรเครดิตแบบดั้งเดิมและถือว่าเป็นเครดิตแบบเปิดโดยรูปแบบการให้คะแนนเครดิต บัตรค่าใช้จ่ายจะถูกรายงานไปยังสำนักงานเครดิตและสามารถช่วยมิกซ์เครดิตของคุณได้หากมีการจัดการที่ดี

ค่าสาธารณูปโภคและค่าโทรศัพท์มือถือ

ในขณะที่ค่าสาธารณูปโภคและแผนโทรศัพท์มือถือยังต้องชำระเงินรายเดือนพวกเขามักจะไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณเว้นแต่มีบางอย่างผิดปกติ หากคุณตกอยู่ข้างหลังและบัญชีไปที่คอลเลกชันมันสามารถทำลายคะแนนเครดิตของคุณได้

บริการบางอย่างเช่น Experian Enhance ให้คุณเพิ่มยูทิลิตี้ที่ตรงเวลาและการชำระเงินทางโทรศัพท์ในรายงานเครดิตของคุณ แต่สิ่งนี้มีผลต่อรูปแบบการให้คะแนนเครดิตบางอย่างเท่านั้น-ผู้ให้กู้ทุกคนจะเห็น

วิธีการสร้างส่วนผสมเครดิตที่แข็งแกร่งโดยไม่ต้องชำระหนี้มากขึ้น

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้คุณไม่จำเป็นต้องใช้หนี้เพียงเพื่อปรับปรุงส่วนผสมเครดิตของคุณ แต่ถ้าคุณต้องการที่จะปัดเศษโปรไฟล์เครดิตของคุณด้วยวิธีที่ชาญฉลาดและมีความเสี่ยงต่ำมีตัวเลือกเล็กน้อยที่ควรพิจารณา

สินเชื่อผู้สร้างเครดิต

สินเชื่อผู้สร้างเครดิต ได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิต จำกัด คุณชำระเงินคงที่รายเดือนและผู้ให้กู้ถือเงินในบัญชีออมทรัพย์จนกว่าเงินกู้จะถูกชำระ มีการรายงานการชำระเงินไปยังสำนักงานเครดิตช่วยให้คุณสร้างเครดิตในขณะที่เพิ่มบัญชีงวดลงในรายงานของคุณ

ดูเพิ่มเติม: สินเชื่อ Greatest Builder Builder ของ 2025

บัตรเครดิตที่ปลอดภัย

หากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตแบบดั้งเดิมก บัตรที่มีความปลอดภัย เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี มันต้องมีเงินฝากความปลอดภัยที่สามารถขอคืนได้และฟังก์ชั่นเช่นเดียวกับบัตรเครดิตปกติ การใช้งานที่รับผิดชอบช่วยสร้างประวัติเครดิตหมุนเวียน

ดูเพิ่มเติม: การ์ดที่ปลอดภัยที่สุด ของ 2025

กลายเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต

คุณสามารถเป็นได้ เพิ่มลงในบัญชีบัตรเครดิตของคนอื่น– โดยทั่วไปแล้วสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนสนิท ตราบใดที่บัญชีได้รับการจัดการอย่างดีก็สามารถช่วยปรับปรุงการผสมผสานเครดิตและอายุเครดิตของคุณโดยไม่ต้องให้คุณเปิดบัญชีใหม่ด้วยตัวเอง

ตัวเลือกเหล่านี้ช่วยให้คุณปรับปรุงการผสมผสานเครดิตของคุณเมื่อเวลาผ่านไปโดยไม่ทำให้ตัวเองมีความเสี่ยงทางการเงิน

คุณควรปิดบัญชีเครดิตเก่าหรือไม่?

การปิดบัญชีเครดิตอาจดูเหมือนเป็นความคิดที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณไม่ได้ใช้งานอีกต่อไป แต่มันอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ การตัดสินใจปิดบัญชีควรทำอย่างระมัดระวังเนื่องจากอาจส่งผลกระทบต่อปัจจัยสำคัญสองประการในโปรไฟล์เครดิตของคุณ: อายุเครดิตและเครดิตที่มีอยู่

ทำไมบัญชีปิดสามารถย้อนกลับได้

หนึ่งในความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดในการปิดบัญชีคือการลด ความยาวของประวัติเครดิตของคุณ– อายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณเป็นปัจจัยสำคัญในคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณปิดหนึ่งในบัญชีที่เก่าแก่ที่สุดของคุณมันสามารถทำให้ประวัติเครดิตของคุณสั้นลงและลดคะแนนของคุณเมื่อเวลาผ่านไป

การปิดบัญชียังส่งผลกระทบต่อการใช้เครดิตซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่คุณใช้ หากคุณมีบัตรเครดิตหลายใบและปิดบัตรด้วยขีด จำกัด สูงเครดิตทั้งหมดที่มีอยู่ของคุณจะลดลงในขณะที่ยอดคงเหลือที่มีอยู่ของคุณยังคงเหมือนเดิม สิ่งนี้สามารถเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ

เมื่อมันอาจจะทำให้ปิดบัญชี

มีสถานการณ์ที่การปิดบัญชีเป็นการย้ายที่ถูกต้อง หากบัตรเครดิตมีค่าธรรมเนียมรายปีสูงและคุณไม่ได้ใช้มันมากพอที่จะพิสูจน์ค่าใช้จ่ายการปิดมันอาจสมเหตุสมผล-แม้ว่าคุณจะสามารถพิจารณาลดระดับเป็นรุ่นที่ไม่มีค่าธรรมเนียม

อีกเหตุผลหนึ่งที่ต้องปิดบัญชีคือถ้ามันล่อลวงให้คุณเกินค่า หากการเปิดบัตรจะนำไปสู่การสะสมหนี้ที่ไม่จำเป็นมันอาจจะดีกว่าสำหรับสุขภาพทางการเงินของคุณที่จะปิดมันแม้จะมีผลกระทบคะแนนเครดิตที่อาจเกิดขึ้น

ในกรณีส่วนใหญ่การเปิดบัญชีเก่าเปิด – แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้เป็นประจำ – สามารถช่วยรักษาโปรไฟล์เครดิตที่แข็งแกร่ง หากคุณตัดสินใจที่จะปิดบัญชีให้ลองชำระยอดคงเหลือที่มีอยู่ในบัญชีหมุนอื่น ๆ เพื่อให้การใช้เครดิตของคุณต่ำ

เคล็ดลับสุดท้ายสำหรับการจัดการส่วนผสมเครดิตของคุณ

การผสมผสานเครดิตที่มีความสมดุลสามารถเสริมสร้างโปรไฟล์เครดิตของคุณได้ แต่มันเป็นเพียงชิ้นส่วนหนึ่งของปริศนาคะแนนเครดิตที่ใหญ่กว่า กุญแจสำคัญคือการจัดการบัญชีของคุณอย่างชาญฉลาดโดยไม่ต้องชำระหนี้ที่ไม่จำเป็น

• หลีกเลี่ยงการเปิดบัญชีใหม่เพื่อความหลากหลาย ในขณะที่การผสมผสานประเภทเครดิตสามารถเป็นประโยชน์ได้การออกเงินกู้หรือเปิดบัตรเครดิตที่คุณไม่ต้องการอาจทำอันตรายได้มากกว่าดี มุ่งเน้นไปที่การใช้เครดิตที่รับผิดชอบแทนที่จะไล่ตามการผสมผสานที่สมบูรณ์แบบ
• เปิดบัญชีเก่าเมื่อเป็นไปได้ การปิดบัญชีเก่าสามารถทำให้ประวัติเครดิตของคุณสั้นลงและเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ หากบัญชีไม่มีค่าธรรมเนียมและไม่ล่อลวงคุณที่จะใช้จ่ายมากเกินไปการเปิดให้บริการสามารถช่วยรักษาคะแนนของคุณได้
• ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ ข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณรวมถึงข้อผิดพลาดที่เกี่ยวข้องกับส่วนผสมเครดิตของคุณ การตรวจสอบรายงานของคุณสามารถช่วยให้คุณเข้าใจความไม่ถูกต้องและ พูดถึงพวกเขา ก่อนที่พวกเขาจะทำให้เกิดปัญหา

ดูเพิ่มเติม: คู่มือซ่อมแซมเครดิตด้วยตัวเอง สำหรับ 2025

การสร้างและการบำรุงรักษาส่วนผสมเครดิตที่แข็งแกร่งเกิดขึ้นตามธรรมชาติเมื่อเวลาผ่านไป วิธีที่ดีที่สุดคือการมุ่งเน้นไปที่นิสัยทางการเงินที่ดี – การชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลารักษาสมดุลต่ำและใช้เครดิตอย่างรับผิดชอบ

บทสรุป

ส่วนผสมเครดิตอาจคิดเป็น 10% ของคะแนนเครดิตของคุณ แต่ก็ยังสามารถมีอิทธิพลต่อวิธีที่ผู้ให้กู้ดูนิสัยทางการเงินของคุณ การผสมผสานที่มีความสมดุลของบัญชีและบัญชีหมุนเวียนแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจัดการเครดิตประเภทต่างๆได้อย่างรับผิดชอบ

ในขณะที่การเพิ่มความหลากหลายให้กับโปรไฟล์เครดิตของคุณสามารถช่วยได้ แต่ก็ไม่คุ้มค่าที่จะรับหนี้เพียงเพื่อปรับปรุงคะแนนของคุณ ให้มุ่งเน้นไปที่การตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาดรักษาบัญชีให้อยู่ในสถานะที่ดีและรักษาสมดุลของเครดิตที่ดีเมื่อเวลาผ่านไป ด้วยการจัดการส่วนผสมเครดิตของคุณอย่างชาญฉลาดคุณจะทำให้ตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่แข็งแกร่งขึ้นเพื่อให้มีคุณสมบัติในการให้สินเชื่อที่ดีขึ้นในอนาคต